Quel compte bancaire ouvrir pour épargner ?

Livret bancaire, livret A, livret d’épargne populaire, plan épargne en actions… pour rémunérer votre épargne, les comptes d’épargne ne manquent pas. Chaque produit ayant son taux de rémunération et ses spécificités, il est parfois dur de faire un choix. 

Quels comptes sont adaptés à votre profil épargnant ? Les comptes épargne proposés par les banques en ligne sont-ils aussi performants ? Quels sont les critères à prendre en considération avant de faire son choix ? Avant d’ouvrir un compte pour épargner, suivez notre guide.

Qu'est-ce qu'un compte épargne ?

Un compte épargne, ou livret d’épargne, est un compte bancaire sur lequel l’argent déposé est rémunéré. En résumé, le capital placé sur ces comptes génère des intérêts. Plus le compte est alimenté et l’argent placé longtemps, et plus le rendement est intéressant. Contrairement à un compte courant, et selon le compte ou le livret, l’argent épargné est moins disponible. Le compte n’est généralement pas associé à un moyen de paiement (sauf exception). Pour quelques produits d’épargne, le capital est même bloqué pendant une période. 

La majorité des établissements bancaires proposent une ou plusieurs solutions d’épargne : banque en ligne, banque classique et néobanque. Vous pouvez, par exemple, souscrire un livret d’épargne en ligne et un livret A dans l’agence d’une banque traditionnelle. 

Il existe plusieurs types de produits d’épargne, regroupés en 2 catégories : l’épargne réglementée et non-réglementée. L’épargne réglementée concerne tous les comptes et livrets, dont les conditions sont fixées par l’État. L’épargne non-réglementée fait référence aux livrets bancaires comme le compte sur livret. Chaque banque fixe librement le taux de rémunération, choisit le nom, définit le plafond de dépôt…

Comme pour un compte courant, votre épargne est protégée par la garantie des dépôts. Seul le Plan épargne actions fait exception.

Compte épargne en ligne ou compte épargne traditionnel ?

Les banques traditionnelles proposent des solutions d’épargne réglementées et leur propre produit d’épargne. Les banques en ligne ne proposent généralement que leur compte ou livret bancaire. En ouvrant un compte dédié à votre épargne dans une banque en ligne, vous n’aurez pas toujours le choix sur le produit… 

Pour autant, il ne faut pas exclure les établissements en ligne de votre sélection. Leurs livrets bancaires restent compétitifs.

D’autant qu’il est vivement conseillé de diversifier son épargne : la placer sur différents produits et auprès de différentes structures. Cela permet de limiter les risques de pertes. 

Pour bien répartir votre épargne, vous pouvez par exemple placer 1/3 de votre épargne dans un compte épargne logement (CEL), domicilié dans une banque classique. 1/3 pourra être investi en bourse ou dans une SCPI. Le tiers restant de vos économies sera placé dans un livret bancaire d’une banque en ligne. Ainsi, vous conservez de l’épargne facilement et rapidement disponible en cas de besoin.

Comment choisir son ou ses comptes pour épargner ?

Pour choisir le ou les comptes à ouvrir pour votre épargne, vous devez tenir compte de plusieurs critères : 

• Votre âge : à 20 ans, votre salaire, vos projets, votre situation familiale… sont différents de ceux à 40 ans. Vous n’avez pas les mêmes besoins ni les mêmes attentes. Il faut donc épargner en fonction de son âge. Certaines solutions d’épargne seront plus adaptées que d’autres. D’ailleurs, certains produits sont uniquement dédiés aux jeunes. 
   
• Vos revenus : vos charges et vos revenus vont déterminer votre capacité d’épargne et influer sur le choix du compte à ouvrir. Pour souscrire et conserver certains comptes, vous devez verser par mois ou par an une somme minimum. Aussi, si vous arrivez à dégager une épargne mensuelle suffisante, il devient intéressant de la répartir entre plusieurs comptes.
   
• Vos objectifs ou projets : retraite, études, voyage à l’étranger, projet professionnel, épargne de précaution… La raison pour laquelle vous épargnez a une incidence sur votre choix. En premier, c’est le besoin ou non que votre argent soit facilement accessible. Prenons quelques exemples : vous voulez vous constituer un petit matelas de sécurité. Dans ce cas, vous devez exclure les comptes épargne sur lesquels votre argent est bloqué. En revanche, pour développer votre complément de retraite, c’est justement vers ce type de compte qu’il faut s’orienter. Vous serez moins tenté de dépenser vos économies.
  
  Ensuite, sachez que certains livrets d’épargne sont destinés à des projets spécifiques, comme le plan épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL). Leurs conditions sont adaptées aux épargnants qui souhaitent se constituer un apport pour un achat immobilier.  Vous restez quand même libre d’utiliser votre capital comme bon vous semble.

Pour choisir les solutions d’épargne adéquates, il est essentiel de prendre le temps de faire le point sur sa situation. 

Si, pour le moment, vous n’avez pas d’objectif en tête, vous pouvez vous orienter vers un livret A ou un livret bancaire. Si vous optez pour la deuxième option, vérifiez les conditions des banques. Voici quelques questions à se poser qui vous aideront pour mieux comparer les offres :

• Quel est le taux d’intérêt annuel ? 
• Quelles sont les conditions d’ouverture du compte ?
• Quelles sont les conditions de fermeture du livret ?
• Quel est le plafond ?
• Quel est le montant du 1er versement ? 
• Quelle somme verser tous les mois ?

Ouvrir un compte pour épargner : les produits réglementés

Les comptes et livrets d’épargne réglementés sont soumis à certaines règles. Les conditions de ces produits sont encadrées par la loi. Ils ont de nombreux avantages et constituent une bonne solution pour placer son épargne.

Les taux, par exemple, sont fixés sur recommandation de la Banque de France et tiennent compte de l’inflation. Le taux du livret A en 2023, tout comme celui d’autres comptes épargne, a d’ailleurs été revu à la hausse. Le capital déposé est garanti, excepté pour le Plan épargne action (PEA) qui consiste à investir en actions. La majorité sont défiscalisés : en d’autres termes, vous n’avez pas à payer d’impôt sur le revenu (IR) ou de prélèvements sociaux à reverser sur les intérêts générés. 

En revanche, les livrets réglementés ont quelques limites. Les plafonds sont moins élevés que ceux des livrets bancaires. Par exemple, vous ne pouvez pas déposer plus de 1 600€ sur un livret jeune pour votre ado. Une fois le plafond de dépôt atteint, le compte continue quand même de générer des intérêts. Vous pouvez cumuler différents types de livrets, mais vous ne pouvez en détenir qu’un de chaque type. Vous n’avez droit qu’à un seul livret A, un PEL, un CEL… En revanche, il est possible de cumuler un livret A à votre nom, avec un PEL ou un CEL. Sachez d’ailleurs qu’avant de valider l’ouverture du compte, la banque vérifie les comptes à votre nom.  
  
Avant de choisir quel compte épargne ouvrir, il faut connaître les particularités de chacun. À nouveau, certains seront plus adaptés que d’autres à votre capacité d’épargne et à vos perspectives.

Ouvrir un compte pour épargner : les produits non-réglementés

Les comptes et livrets d’épargne bancaires restent une alternative intéressante. Ils sont souvent moins contraignants que les livrets d’épargne réglementés. Ils ont plusieurs avantages : 

• Les taux de rémunération sont intéressants voire boostés ; 
• Les plafonds de dépôts sont élevés ;
• Le montant du premier versement exigé est faible : il dépasse rarement 10€ ;
• Quant aux versements mensuels ou annuels, vous n’avez aucune obligation ;
• Le compte est gratuit, sans aucuns frais de gestion ou d’ouverture ;
• Les fonds peuvent être retirés à tout moment : vous pouvez faire un virement partiel ou intégral vers votre compte courant ;
• Le compte est géré depuis votre application bancaire ;
• Le capital est garanti par la Caisse des dépôts.

Le bémol : les intérêts générés sont soumis au prélèvement forfaitaire de 30%. La somme est prélevée directement par la banque sur le compte, soit 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt sur le revenu.

Les livrets bancaires sont plus indiqués pour les épargnants qui souhaitent se constituer une épargne de précaution, ou qui démarrent. Ils peuvent aussi servir pour un projet de court ou moyen terme.

Le livret d’épargne en ligne chez Orange Bank

Avec le livret d’Orange Bank, votre épargne est rémunérée et votre argent est protégé ! Notre livret s’adresse aux particuliers majeurs et ayant leur résidence fiscale en France. Pas de plafond, pas de frais d’ouverture, ni de fermeture du compte.

Pour ouvrir un livret Orange Bank, vous devez avoir un compte en ligne Orange Bank ou en ouvrir un. Vous avez le choix entre notre Pack Standard gratuit et notre Pack Premium.

Pour le 1er versement : 10€ suffisent. Et ensuite… c’est à vous de décider. Vous pouvez alimenter votre compte épargne, grâce à des virements automatiques ou ponctuels depuis votre compte courant Orange Bank. Vous pouvez aussi effectuer des versements par chèque. Pour les retraits pas de limite, si ce n’est de laisser au moins 10€ sur le compte.

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).