Épargne mensuelle : combien épargner tous les mois ?

Avoir de l’épargne, même une petite somme, est important. En cas de coup dur ou pour financer un projet, vos économies tomberont à pic. Si économiser tous les mois est une bonne idée… Dans la pratique, il n’est pas toujours évident de s’y mettre, et de tenir dans la durée. Pour épargner tous les mois, vous devez vous fixer un budget d’épargne réaliste. Il doit être adapté à votre situation et à vos revenus. 

Combien épargner tous les mois ? Où placer cette épargne ? Comment organiser vos économies ? On fait le point !

Épargner 20% de son salaire : mythe ou réalité ?

Vous avez peut-être entendu parler de la règle du 50/30/20 ? Cette méthode consiste à répartir vos revenus selon 3 types de dépenses. 50% de vos rentrées d’argent doivent être consacrées aux dépenses indispensables, comme le loyer, l’alimentation, les impôts, le remboursement d’un crédit… 

20% de vos revenus sont alors consacrés à votre épargne. Cette somme peut servir à accumuler de l’épargne de précaution, à constituer un apport pour un projet ou être placée pour obtenir un meilleur rendement. Le reste est utilisé pour vos dépenses non-essentielles, comme vos loisirs ou vos voyages. 

Alors épargner 20% tous les mois, est-ce faisable ? Tout dépend de vos revenus et de vos sorties d’argent. Par exemple, une personne célibataire qui gagne 1 500€ par mois, et qui a des charges incompressibles à hauteur de 1 200€ (loyer, alimentation, électricité, assurance…) aura beaucoup de mal à consacrer 300€ pour son épargne. Cela peut être pareil pour un parent solo avec 2 enfants à charge et qui gagne 3 000€. Si ses besoins fixes s’élèvent à 2 500€ tous les mois (remboursement de prêt immobilier, alimentation, cantine, éducation, impôts, transport…), il aura aussi des difficultés à épargner 400€ chaque mois.

Vous l’aurez compris, la règle des 20% n’est pas une science exacte. Vous devez ajuster votre épargne en fonction de votre situation. Avant même de commencer à épargner, il vaut mieux d’abord apprendre à mieux gérer votre budget. Faites le point sur vos dépenses et revenus, et essayez d’optimiser votre budget mensuel. Vous pouvez revoir certaines charges à la baisse, ou essayer de trouver des revenus complémentaires.

Comment savoir combien je peux mettre de côté tous les mois ?

Pour épargner facilement tous les mois, vous devez déterminer quelle part de vos revenus peut être mise de côté. Il faut calculer votre capacité d’épargne. 
La capacité d’épargne est la différence entre vos revenus et vos dépenses. Il s’agit de la somme exacte que vous pouvez affecter à votre épargne. 

Pour estimer votre capacité d’épargne, vous pouvez reprendre votre budget. Si vous ne l’avez pas encore fait, dans ce cas, il faut d’abord comptabiliser toutes vos ressources. Vos revenus peuvent être composés : 

• De votre salaire ;
• D’allocations et aides ;
• De revenus locatifs ou financiers ;
• D’une pension…. 

Côté charges, vous ne devez rien oublier non plus : 

• Frais de logement : loyer, électricité, gaz, eau, internet…
• Prélèvements fiscaux : impôt, cotisation, taxe habitation…
• Crédit : crédit immobilier, prêt personnel, crédit renouvelable…
• Frais de transport : essence, carte de transport…
• Frais d’assurance : assurance auto, assurance habitation, mutuelle…
• Frais ordinaires : alimentation, vestimentaire, équipement…
• Frais spécifiques aux enfants : cantine, école, baby-sitting, activité extrascolaire…
• Frais extraordinaires : loisirs, voyages, restaurant…

Vous obtenez votre capacité d’épargne en soustrayant vos revenus avec vos charges. Ce montant vous indique combien vous pouvez épargner chaque mois.

Pour savoir si vous êtes proche des 20%, il suffit de diviser la somme obtenue par la somme de vos revenus, puis de multiplier le résultat par 100. 

Par exemple : un ménage gagne 5 000€ par mois et dépense 4 200€. Sa capacité d’épargne mensuelle est de 800€. La part des revenus consacrée à l’épargne est donc de 16% = (800/5 000) * 100.

Combien épargner chaque mois en fonction de mon salaire ?

Si les calculs ne sont pas votre fort, vous pouvez vous appuyer sur les moyennes recommandées. En fonction de ce que vous gagnez tous les mois, vous n’avez qu’à appliquer le pourcentage conseillé. Cela vous permettra de savoir combien d’argent épargner, selon votre niveau de votre salaire.

Comment épargner tous les mois ?

Maintenant que vous connaissez le montant de votre épargne mensuelle, il est temps de passer à l’action. Pour bien épargner régulièrement, le mieux est de mettre en place un virement automatique mensuel. Ainsi, chaque mois, à la date choisie, le montant sera transféré de votre compte courant vers vos supports. Il peut s’agir d’un placement bancaire, comme un livret d’épargne en ligne ou un livret A et/ou d’un placement financier. Vous pouvez stopper votre virement automatique à n’importe quel moment. 

Pour épargner sur la durée, vous devez être discipliné et ne pas céder à la tentation. Bien sûr, en cas d’aléas, mieux vaut reporter son épargne au mois d’après. Mais évitez autant que possible les dépenses superflues qui n’ont pas été prévues dans vos finances.  

Enfin, ajustez votre budget et votre capacité d’épargne selon l’évolution de votre situation. En cas de baisse de vos revenus ou d’augmentation de vos charges, diminuez votre épargne. À l’inverse, si vos rentrées d’argent augmentent, mettez un peu plus d’argent de côté.

Où placer mon épargne mensuelle ?

Il est important d’organiser son épargne, entre différents produits financiers. Alors, comment bien répartir son épargne ? En tenant compte de vos objectifs ! 

Sachez que vous avez besoin d’une épargne de précaution, accessible à tout moment. Elle doit correspondre à 1 voire à 3 mois de salaire. Vous pouvez placer cet argent dans un compte sur livret réglementé ou non réglementé. 

Ensuite, il vous faut une épargne de projet. Elle peut servir comme apport pour un achat immobilier, pour financer des études ou une voiture. Cette somme peut être placée dans des livrets réglementés comme le plan épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL). Mais vous pouvez aussi vous orienter vers des supports avec un rendement plus intéressant : l’assurance-vie, l’achat d’actions ou obligations, le crowdfunding immobilier…   

Enfin, si possible, prévoyez une épargne de placement, qui sera bloquée pendant une période plus ou moins longue. Cette épargne peut être destinée à des placements un peu plus risqués, avec un meilleur rendement. Vous avez plusieurs alternatives : acheter des actions et obligations, investir dans une SCPI, acheter des matières premières…

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