Comment bien répartir et diversifier son épargne ?

Avoir de l’épargne est une bonne chose, la répartir est encore mieux ! Organiser son épargne entre différents produits bancaires et financiers, permet de mieux rentabiliser vos investissements. C’est aussi un bon moyen de vous constituer un apport pour vos différents projets. 

Bien répartir son épargne nécessite de prendre le temps de se renseigner sur les différentes options qui s’offrent à vous. Pour trouver l’équilibre adéquat, vous devez tenir compte de vos objectifs et de votre situation actuelle. On vous explique tout !

Pourquoi diversifier son épargne ?

Parce qu’il ne faut jamais mettre tous ses œufs dans le même panier ! Répartir son épargne au sein de plusieurs placements permet de diversifier son patrimoine. En investissant de la sorte, vous êtes moins sujet aux risques des marchés, que ce soient les marchés financiers, immobiliers… ou à l’inflation. 

En organisant vos économies, vous pouvez conserver une part d’épargne disponible rapidement, par exemple dans un livret d’épargne en ligne ou réglementé. L’autre partie, dédiée à vos projets de long terme, continue de fructifier et reste bloquée sur d’autres produits.

Les questions à se poser avant d’organiser son épargne

Vous ne pouvez pas répartir judicieusement vos économies sans avoir fait un petit bilan. Vous devez vous poser les bonnes questions : 

1. Quel est le montant actuel de votre épargne ?
2. Combien pensez-vous épargner en moyenne tous les mois, tous les ans ? 
3. Quels sont vos objectifs ? Se constituer une épargne de précaution, financer un projet personnel…
4. Quels sont vos projets à court, moyen et long terme, qui seront financés intégralement ou en partie par votre épargne ? Retraite, achat d’un bien immobilier, mariage, achat d’une voiture, études…
5. Quel est votre profil épargnant ? Plutôt prudent avec une aversion au risque, équilibré ou dynamique avec une tolérance au risque élevée…
6. Quels sont les produits ou types d’investissement qui vous intéressent ? Investissement socialement responsable, investissement lié à l’immobilier, aux nouvelles technologies ou aux start-ups…

Trouver l'équilibre

Pour bien répartir votre épargne, vous devez trouver votre équilibre. Les réponses aux questions précédentes vont vous aider à orienter vos choix, et vous permettre d’identifier vos préférences. 

Lorsque vous placez votre épargne, votre portefeuille doit être équilibré selon ces 3 critères : 

• Le rendement, c’est-à-dire la rémunération que vous pourrez tirer de votre placement ;
• Le risque, c’est-à-dire la probabilité de perdre votre capital ou de voir votre rendement diminuer ;
• La liquidité ou la disponibilité, soit le délai à respecter pour récupérer votre épargne.

En d’autres termes, si vous répartissez votre épargne entre 2 types de placements : 

• Une partie peut avoir un rendement plus intéressant, mais avec un risque de perte plus élevé. Cette part sera d’ailleurs bloquée ;
• L’autre partie aura un rendement moins intéressant, mais sera rapidement disponible si besoin. 

Au moment de faire vos choix de placement, vous devez toujours avoir en tête que votre épargne doit rester : 

• Disponible en partie pour les urgences, les imprévus… du moins partiellement. Ce sera d’ailleurs le rôle de votre épargne de précaution. Et si, par exemple, vous souhaitez investir dans un support financier plus prometteur, il vaut mieux avoir la possibilité de basculer votre épargne, en partie, d’un produit à l’autre. Ce qui n’est pas toujours possible avec des supports bloqués.
• Diversifiée entre plusieurs types de produits : pour limiter les éventuelles pertes, et dans le même temps obtenir une rentabilité intéressante tout en répondant à vos multiples objectifs.

Priorité à l'épargne de précaution

Avant d’organiser votre épargne, vous devez avoir suffisamment d’épargne de précaution. L’épargne de précaution sert à financer des besoins imprévus ou à faire face à une situation inattendue. Elle permet de régler les frais que vous ne pouvez couvrir avec vos revenus habituels : après la perte de votre travail, pour acheter un équipement endommagé, pour rénover votre logement… 

Il est conseillé de garder son épargne de précaution sur des produits non bloqués, comme sur un compte sur livret. Bien que ces placements bancaires soient moins rentables que les placements financiers, ils sont sécurisés. Les fonds sont protégés par la garantie des dépôts. Pami les livrets et comptes épargne disponibles, certains ont une rentabilité plus intéressante que d’autres. Par exemple, le placement bancaire le plus rentable de février à août 2023 est le livret d’épargne populaire (LEP) avec un taux supérieur à 6 %, suivi par le livret A et son taux à 3 %.

Répartir son épargne en fonction de ses objectifs

Rien ne vous empêche d’avoir plusieurs objectifs à atteindre. Chaque but aura un horizon de placement différent. 

Se constituer un patrimoine, un complément de retraite, financer les études de vos enfants ou une collection d’objets rares… nécessitent de répartir son épargne entre des produits de long terme. Vous pouvez choisir deux placements ou plus :  

• Investissement immobilier : achat locatif, achat de votre résidence (principale ou secondaire), Pierre-papier avec une SCPI ;
• Achat de matières premières ;
• Plan épargne en actions (PEA) ; 
• Compte-titre ;
• Plan épargne retraite (PER) ;
• Assurance-vie.   

Les placements financiers (PEA, PER, compte-titre…) ont souvent un meilleur rendement, mais sont plus hasardeux. 

Pour un investissement à court - moyen terme, mieux vaut répartir votre épargne entre : 

• Les différents livrets réglementés : livret jeune, livret A, livret d’épargne populaire (LEP), compte à terme…
• Les livrets d’épargne bancaires ;
• Le crowdfunding immobilier ;
• Les assurances-vie, qui peuvent aussi être un bon placement de court-terme.

Répartir son épargne selon son âge

La répartition de votre épargne doit évoluer en fonction de votre âge. À 30 ans, vos attentes et objectifs ne sont pas les mêmes qu’à 60 ans. Comment épargner en fonction de son âge ? En tenant compte de votre profil et attentes. 

Votre épargne de 20 ans à 40 ans 
Il vaut mieux commencer par se constituer un patrimoine immobilier. La pierre reste une valeur sûre. Cela peut se faire sous la forme de votre premier achat pour votre résidence principale, ou du locatif, ainsi qu’en investissant dans une SCPI. Le reste de votre épargne peut être réparti entre des livrets réglementés, une assurance-vie et l’achat d’actions ou d’obligations.  

Votre épargne de 40 ans à 60 ans
L’immobilier doit rester une part importante de vos investissements. L’autre part de votre épargne peut s’organiser entre : 

• Votre assurance-vie ;
• Vos livrets réglementés : qui représentent une portion de plus en plus faible ;
• Des actions en bourse ou non cotées ;
• Des prêts aux PME.

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