Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un prêt bancaire ?

Au moment de faire une demande de prêt personnel ou de crédit immobilier, on s’interroge sur la solidité de son dossier. Est-ce que mon profil emprunteur est attractif ? Sans CDI, ai-je quand même une chance d’obtenir un crédit immobilier ? Est-ce que la banque va tenir compte de mes découverts de jeunesse quand elle évaluera ma demande de prêt personnel ? 

Toutes ces questions ont de quoi chambouler même le plus serein d’entre nous. Pourtant, elles sont tout à fait légitimes. On vous explique les conditions retenues par les banques pour octroyer un crédit.

Pourquoi la banque me passe au crible avant de m’accorder un prêt ?

On vous l’accorde, avec tous les justificatifs requis lors de votre demande de prêt, cela donne parfois l’impression que la banque enquête sur vous. Pour autant, elle n’a pas d’autre choix, et ce pour deux raisons centrales. 

La première est qu’avant d’accorder un crédit en ligne ou un prêt immobilier, les établissements doivent s’assurer que vous avez les moyens suffisants pour assumer cet engagement. Même en remboursant un crédit, il doit vous rester assez d’argent pour vivre. En plus, un crédit ou plusieurs peuvent fragiliser votre situation financière. Et dans le pire des cas, cela peut vous conduire à l’endettement. 

La deuxième raison est que la banque doit veiller à ce que vous pourrez rembourser l’argent prêté. Elle a besoin de récupérer le capital qu’elle vous a alloué, pour continuer à prêter à d’autres et à financer en partie ses activités.  

Avant d’accorder un emprunt, la banque va vérifier plusieurs points. Elle va passer en revue un certain nombre de critères, pour analyser le risque client. C’est l’une des étapes de souscription essentielles pour un crédit à la consommation et un crédit immobilier. Chaque banque fixe ses propres conditions, mais certaines sont communes à toutes.

Taux d'endettement : la barre fatidique des 33%

Une des conditions récurrentes dans l’analyse d’un profil emprunteur est le taux d’endettement. Pour accorder un emprunt bancaire, la banque doit être certaine que le remboursement du prêt ne pèsera pas trop sur vos revenus. 

Pour cela, elle va s’assurer que vos échéances ne représentent pas plus de 33%,  voire 35%, de vos revenus. Le taux d’endettement est donc un indicateur important de votre santé financière. Sachez que, pour le calcul, la banque intègre aussi vos crédits en cours.

Apport personnel : est-ce que la banque peut refuser mon prêt si je n’ai pas d’apport ?

La question de l’apport affecte plus les crédits immobiliers que les crédits personnels. Après, si vous empruntez 75 000€ avec un crédit à la consommation, la banque pourrait demander une contribution.

Il est vrai qu’un dossier avec un apport, même de 10%, sera un peu mieux perçu qu’un dossier sans apport. Mais même sans apport, il est possible d’obtenir un prêt bancaire. Pour l’achat de votre habitation, la banque peut faire l’impasse si votre reste-à-vivre est suffisant ou si vous apportez de solides garanties. Sans compter que de nombreux prêts personnels en ligne sont accordés sans contribution de votre part.

Situation personnelle : le prêt n’a pas d’âge…

Oui… Mais tout dépend du prêt que vous demandez. En théorie, il est possible d’emprunter dès ses 18 ans, pour financer un projet personnel, ou un projet immobilier. Et normalement, il n’y a pas de d’âge limite, vous pouvez donc obtenir un financement au-delà de 65 ans. 

Maintenant dans les faits, le crédit, surtout immobilier, se complique pour les personnes ayant plus de 65 ans. L’assurance emprunteur est plus coûteuse. La banque aura du mal à proposer un taux inférieur au taux d’usure. 

Il existe des prêts spécifiques, adaptés aux jeunes, comme le prêt étudiant ou pour le permis. Les conditions d’obtention sont ajustées à leur profil. En revanche, si la demande concerne un crédit immobilier, les banques seront plus frileuses. Les jeunes qui démarrent dans la vie active, ou sont étudiants salariés, sont considérés comme moins stables financièrement.

La nationalité n’a aucun impact sur l’obtention d’un prêt, votre lieu de résidence peut en avoir. En habitant à l’étranger, vous aurez plus de chance avec un contrat de travail français, qu’un contrat local. Il est plus facile pour la banque d’évaluer votre situation financière si vous êtes rattaché fiscalement à la France. 

Situation professionnelle : CDI, CDD, auto-entrepreneur ne sont pas tous logés à la même enseigne

Non, il n’y en a pas que pour les CDI. Cependant, on emprunte plus facilement avec ce type de contrat ou un contrat de fonctionnaire, qu’avec un statut d’entrepreneur. La raison : la sécurité de l’emploi va de pair avec des revenus pérennes sur le long terme. Encore une fois, tout dépend du prêt et de la banque. 

Les établissements prêteurs essaient de s’adapter aux évolutions du marché de l’emploi, et ont d’ailleurs bien compris que les indépendants peuvent aussi présenter un profil solide. Si vous travaillez à votre compte et avez des revenus stables et prévisibles depuis plusieurs années, votre dossier pourra aboutir. 

Seules les personnes en CDD ou les demandeurs d’emploi ont peu de chances de voir leur demande de financement accordée, surtout pour un prêt de longue durée, comme un prêt immobilier.

Situation et historique financier : mon passé financier va-t-il me rattraper ?

L’établissement prêteur va passer en revue votre situation actuelle : 

• Si vous avez des crédits en cours ;
• Si vous êtes fiché à la Banque de France ;
• Si vous avez entamé une procédure de surendettement. 

La banque va aussi se pencher sur vos antécédents. En remontant sur quelques années, elle doit analyser votre gestion financière. Si vous êtes régulièrement à découvert, pour elle c’est plutôt un signal d’alerte. Idem, si vous n’avez pas respecté les échéances de vos précédents prêts, vous risquez de perdre un peu de crédibilité.

Garanties et cautions ou comment rassurer la banque

Pour un prêt immobilier, vous serez obligé, dans la majorité des cas, de souscrire à une assurance emprunteur. Dans le cas d’un prêt personnel, prendre une assurance peut rassurer la banque. 

S’il s’agit d’un prêt étudiant, par exemple, votre enfant aura besoin d’une caution. C’est-à-dire une personne se portant garante du remboursement. 

Plus vous apportez des garanties à la banque, mieux votre dossier sera perçu. Le prêteur aura l’assurance que le remboursement sera honoré, même en cas d’aléa.

Durée du prêt : emprunter sur 20 ans est-il mieux vu que sur 25 ans ?

La durée de remboursement de votre emprunt bancaire n’est pas en soi un critère rédhibitoire. En revanche, plus la durée est longue, plus l’examen de votre dossier sera approfondi. La banque pourra être un peu plus exigeante, notamment pour les prêts immobiliers. 

Pour un prêt personnel, remboursé en quelques mois ou quelques années, le fait que vous ayez : des revenus réguliers, aucun problème de trésorerie et un taux d’endettement dans la norme… devrait lui suffire.

Emprunter seul ou à deux : vaut-il mieux emprunter en couple ?

Est-ce que les couples ont plus de chances d’obtenir un prêt ? La responsabilité étant partagée, souscrire un crédit avec un co-emprunteur peut jouer en votre faveur. Cela permet aussi parfois d’obtenir des conditions plus avantageuses et d’obtenir un capital plus important.

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