21 octobre 2020

Obtenir un crédit à la consommation : les principales étapes de souscription

Le crédit à la consommation est un prêt personnel accordé par les banques, les banques en ligne et les établissements de crédit. Contrairement à un crédit affecté, le crédit à la consommation permet à l’emprunteur d’utiliser la somme comme il l’entend. Zoom sur les étapes pour obtenir un crédit à la consommation.

couple joue à la console

Le crédit à la consommation permet d’obtenir une solution de financement rapide pour réaliser vos projets. Autre avantage, ce type d’emprunt est flexible et permet au souscripteur du contrat d’emprunt d'utiliser la somme comme bon lui semble, à l’inverse d’un crédit affecté qui ne doit être utilisé que pour un achat déterminé en amont, tel qu’un bien immobilier par exemple.

Le crédit à la consommation permet d’emprunter jusqu’à 75 000€. L’emprunteur peut ainsi disposer de la somme comme il le souhaite. Tour du monde, voyage, achat d’une nouvelle voiture ou remplacement d’appareils électroménager, le bénéficiaire d’un crédit à la consommation peut utiliser ses fonds librement. Les organismes prêteurs peuvent proposer des offres dédiées telles que le crédit travaux ou le crédit auto, qui pourront être utilisées pour un projet précis, à savoir des travaux d’agrandissement ou de rénovation pour le crédit travaux et l’achat d’un véhicule pour le crédit auto. Avant de contacter une banque ou un organisme de crédit, il est nécessaire de sélectionner le type de crédit dont vous avez besoin.

Avant d’accepter votre demande d’emprunt, la banque ou l’organisme de crédit va procéder à une étude de votre dossier. Il s’agit d’étudier votre solvabilité, à savoir votre capacité à faire face à vos obligations de remboursement à l’échéance. La capacité d’emprunt est calculée à partir de l’état de vos finances.

L’établissement qui étudie votre demande de crédit à la consommation va se focaliser sur vos revenus en analysant vos charges et vos dépenses. À l’instar d’un crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 % des revenus. Sur la base de ce calcul, l’établissement bancaire ou l’organisme de crédit sera en mesure de vous dire quel montant vous pouvez emprunter. Le prêteur peut également refuser de vous accorder un crédit s’il juge qu’il y a un risque concernant vos capacités de remboursement en raison de revenus trop faibles ou d’une précarité (contrat en intérim, CDD, …). En effet, chaque organisme prêteur fixe ses conditions d’obtention.

Trouver l’offre la plus intéressante

Faire une demande de crédit à la consommation auprès d’une banque historique, d’une banque en ligne, ou encore d’un organisme de crédit ne vous engage à rien. Vous pouvez donc vous rapprocher de plusieurs organismes afin de les mettre en concurrence. Le montant des sommes accordées, la durée du crédit et le mode de remboursement peuvent varier d’un prêteur à l’autre. En soumettant votre projet à différents organismes prêteurs, vous pourrez ainsi comparer les taux d’intérêt du crédit à la consommation.

Le taux du crédit est fixé librement par le prêteur, dans le respect du taux d’usure (taux d’intérêt maximal auquel les banques sont autorisées à prêter de l’argent lors d’un prêt). Vous pourrez également comparer le coût global du crédit, ainsi que les frais annexes tels que le montant des agios ou encore le coût de l’assurance emprunteur (facultative). Même si la loi ne l’impose pas, l’organisme prêteur peut vous proposer de prendre une assurance. En cas d’incident de paiement, c’est l’assurance qui prendra en charge les remboursements à votre place. Le prêteur doit vous informer du coût de l’assurance, exprimé en euros par mois. Vous pouvez soit souscrire à son assurance, soit contracter une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme, soit encore ne pas souscrire d’assurance.

Préparer son dossier d'emprunt

​​​​​​Bien que les conditions soient plus flexibles que pour un prêt immobilier, obtenir un crédit à la consommation nécessite de fournir certains justificatifs, pouvant varier selon votre profil, tels que :

  • Une copie d’une pièce d’identité : carte d’identité ou passeport ou plusieurs à distance
  • Vos derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition
  • Un justificatif de domicile
  • Un RIB

Les obligations du prêteur

Avant de signer le contrat, l’organisme prêteur a l’obligation de vous communiquer les éléments suivants :

  • Identité et adresse du prêteur
  • Type de crédit : personnel, affecté, renouvelable
  • Montant du crédit
  • Durée du contrat et modalités de remboursement
  • Montant total dû
  • Coût total des frais
  • Taux annuel effectif global (TAEG)
  • Le montant des indemnités à payer en cas de retard
  • Votre droit à obtenir gratuitement un exemplaire de l’offre de contrat de crédit
  • Les articles du Code de la Consommation relatifs à la durée de validité de l’offre et au délai de réflexion minimum

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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