Quelles sont les étapes du rachat de crédit ?

Le rachat de crédit ou regroupement permet de fusionner tous vos crédits en cours, en un seul. Ainsi, vous n’avez qu’une seule mensualité à rembourser. Le rachat de crédit permet d’éviter le surendettement ou de souscrire un nouveau crédit pour concrétiser un projet.

Avant de sauter le pas et de procéder à un rachat de crédit, il faut garder à l’esprit qu’il y a des étapes à franchir.

1 - Avant d'envoyer votre dossier de rachat de crédit

Trouver l’organisme en charge du rachat est la première étape essentielle. Une demande de regroupement de crédits, peut être faite auprès d’un établissement bancaire ou de crédit. Ce dernier va solder vos précédents crédits à votre place, en contrepartie il vous proposera un nouveau crédit. Ce prêt intégrera la somme des montants dûs et devra être remboursé suivant de nouvelles mensualités.

La première étape de votre rachat de crédit est de choisir l’organisme à qui vous ferez votre demande. Vous devez d’effectuer une recherche des offres sur le marché et les comparer.

Simuler votre rachat de crédit

Simuler votre rachat de crédit vous permettra d’estimer votre nouveau taux d’endettement et vos nouveaux remboursements. Vous pouvez simuler l’opération en ligne ou faire appel à votre conseiller bancaire, à un courtier en rachats de crédit ou tout autre établissement proposant ce service. 

Les offres proposées prennent plusieurs critères en compte : 

• Vos crédits à la consommation en cours et le montant restant à rembourser ;
• Vos revenus ;
• Votre situation immobilière (crédit immobilier en cours, locataire) ;
• Votre besoin ou non d’une trésorerie supplémentaire…

Il est important de faire des simulations et de comparer les offres. Cela vous permettra de trouver celle qui correspond le mieux à votre besoin.  

Choisir l'organisme

Une fois les offres de rachat de crédits reçues, il est temps de faire un choix. II est primordial de choisir l’offre optimale. Vous devez d’abord tenir compte : 

• Du montant des mensualités :  vos remboursements seront plus faibles ;
• Du taux d’intérêt : le TAEG pourrait être renégocié à la baisse ; 
• De la durée du remboursement : la durée de remboursement sera plus longue. 

D’autres critères vous permettront de confirmer votre choix : le montant des frais de dossier, le montant de votre assurance emprunteur, les services complémentaires…

Sachez que vous n’êtes pas dans l’obligation de faire regrouper vos crédits par votre banque ou votre établissement de crédit actuel.

2 - Constituer mon dossier de rachat de crédit

Vous avez choisi l’organisme qui rachètera vos crédits, il est maintenant temps de constituer votre dossier. Cette étape importante permettra à l’établissement d’étudier votre situation. Soyez donc exhaustif et fournissez bien toutes les pièces demandées !

Les documents permettent d’évaluer les montants restant à rembourser et votre situation personnelle.

3 - L’analyse de votre dossier de rachat

Lorsque la banque ou l’organisme analyse votre dossier, il réalise une étude de faisabilité. Autrement dit, il doit s’assurer que vous aurez la capacité de rembourser le nouveau crédit et que votre taux d’endettement restera sous la limite des 33% après rachat. Et bien sûr, l’opération doit être rentable pour l’établissement. 

Si tous les voyants sont au vert, l’organisme accepte votre dossier et passe à l’étape du montage de l’opération. En cas de refus, vous pouvez soit faire une demande auprès d’un autre établissement, soit retenter auprès du même après 6 mois.

4 - Le montage de l'opération

Après acceptation de votre dossier, l’organisme financier va s’occuper du montage de l’opération. Il va calculer le montant exact du nouveau prêt et déterminer toutes les modalités du rachat. 

Par la suite il vous envoie une offre de rachat de crédit, sur laquelle toutes les conditions sont renseignées.

5 - Vérifier l'offre de rachat

Vous venez de recevoir une ou plusieurs offres de rachat de crédit, il est temps de les étudier minutieusement. Vous avez 30 jours pour décider si vous acceptez ou non les termes de la proposition.

6 - Le déblocage des fonds

Une fois l’offre de rachat signée par vous, l’organisme prêteur va débloquer les fonds sous 8 ou 14 jours selon votre choix (le délai de rétractation est maintenu à 14 jours). Il va régler vos dettes en cours, directement auprès de vos créanciers. Si vous avez souscrit un prêt en plus, il mettra à disposition le nouveau montant. Soit les fonds seront virés sur votre compte pour un prêt personnel soit directement au vendeur pour un prêt affecté.

Que faire en cas de refus de rachat de crédit ?

Une demande de rachat de crédit peut être refusée pour plusieurs raisons :

• L’organisme considère qu’il y a un risque d’insolvabilité élevé;
• Votre dossier est incomplet ou présente des pièces non certifiées ou encore falsifiées;
• Vous faites l’objet d’un fichage à la banque de France;
• Vos revenus sont domiciliés hors de la France;
• Vos revenus sont instables (intérim, employé saisonnier…);
• L’assurance emprunteur ne souhaite pas vous couvrir du fait votre situation de santé.

Un refus ne veut pas dire que tout est perdu ! Vous avez la possibilité de vous adresser à une autre banque ou établissement de crédit. Si votre situation est particulière, vous pouvez aussi faire appel à un courtier. Son expertise permettra de trouver des établissements susceptibles de vous faire une offre. 

Enfin, si vous avez souscrit trop de crédits et que vous n’arrivez plus à les rembourser, il est possible de monter un dossier de surendettement.

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