18 juin 2021

Souscrire un crédit auto pour acheter une nouvelle voiture : les avantages et inconvénients

L’achat d’une nouvelle voiture représente un budget important, qu’elle soit d’occasion ou neuve. L’épargne étant souvent insuffisante, la meilleure solution pour financer ce projet est de souscrire un crédit automobile. Même si ce financement présente des avantages, il y a tout de même quelques inconvénients à faire un crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture. Voici les avantages et inconvénients.
Possibilité de choisir son véhicule, endettement sur plusieurs années : souscrire un crédit automobile présente des avantages mais aussi des inconvénients.

Une personne ouvre la portière d'une voiture jouet avec un stylo, des pièces de monnaies, un carnet et une calculatrice sont posés à proximité.

Quels avantages apporte un crédit auto ?

Après une chute évidente due à la crise du coronavirus, les crédits automobiles sont de nouveau à la hausse ces derniers mois. S’ils attirent autant les ménages, c’est parce qu’ils présentent des arguments de poids.

 
Pouvoir choisir son véhicule

L’épargne est un moyen pour les ménages de disposer de ressources financières en cas de besoin ou pour constituer un apport dans un gros achat (voiture, parking, etc.). Mais cette épargne est bien souvent insuffisante pour financer leur projet dans son intégralité.  

Souscrire un crédit à la consommation permet à de nombreux ménages d’emprunter jusqu’à 75 000 € pour s’acheter le véhicule dont ils ont besoin. Cela peut être l’achat d’une citadine pour un jeune conducteur, un monospace pour une grande famille, une berline pour un couple, etc.  

Toutefois, 75 000 € est un budget élevé. Dans la majorité des cas, 13 000 à 15 000 € sont suffisants pour trouver un véhicule avec un bon rapport qualité-prix, qu’il soit neuf ou d’occasion. Le tout, souvent complété par un apport personnel.  

Rembourser à la livraison

Autre avantage du crédit automobile : le remboursement ne débute qu’à la livraison du véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. En effet, un emprunteur peut ne pas commencer à rembourser son bien tant qu’il n’en est pas contractuellement propriétaire.  
 
En d’autres termes, cela signifie qu’il peut refuser l’achat du véhicule s’il constate un problème mécanique, un défaut de fabrication ou un problème à la livraison. Cette clause contractuelle est  avantageuse pour l’achat d’un véhicule neuf.  
 

Les inconvénients d’un crédit automobile

Un crédit à la consommation n’est pas sans inconvénient. Mal évalué, il peut déstabiliser votre situation financière. La durée d’emprunt peut aussi vous endetter sur plusieurs années.  

Une situation financière déstabilisée

Comme pour tout crédit souscrit auprès d’un établissement bancaire, le remboursement doit être réalisé dans son intégralité, avec les intérêts. Le taux d’intérêts varie selon le montant emprunté ainsi que la durée de remboursement. Un crédit surestimé peut amener un ménage à se retrouver dans une situation financière déséquilibrée.  

 

Pour éviter ce genre de situation, il est primordial de vérifier son taux d’endettement avant même de débuter les recherches d’une voiture. Le remboursement de votre crédit doit respecter une règle simple : il ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus toutes charges comprises. Par exemple, si une personne gagne 16 800 € net par an (1 400 €/mois), il ne peut pas souscrire un emprunt avec un remboursement annuel supérieur à 5 544 €, intérêts compris (462 €/ mois).  
Un remboursement encadré
Un crédit est un contrat entre l’emprunteur et l’établissement financier. Comme pour tout contrat, il convient d’en respecter les conditions, parmi lesquelles figure le délai de remboursement.  

 La durée d’emprunt est importante dans un crédit automobile, puisque c’est elle qui va fixer les taux d’intérêts. Par exemple, pour un emprunt de 15 000 € sur 3 ans (36 mensualités), un particulier pourrait bénéficier d’un TAEG (taux annuel effectif global) fixe de 3,51 %. Ses mensualités seraient alors de 439,20 €. Pour respecter un taux d’endettement maximal de 33 %, l’emprunter doit disposer d’un revenu net mensuel de 1 330 €. Ce calcul est valable en l'absence d'autres crédits en cours.  

Pour un même montant mais sur une durée plus courte (24 mensualités), le TAEG fixe sera le même avec des mensualités de 647,71 €. L’emprunteur doit donc avoir un revenu net mensuel de 1 962 € pour y prétendre.  

Un crédit automobile peut ainsi permettre à de nombreuses personnes  de financer l’achat d’un véhicule. L’endettement sur quelques années peut s’étaler  mais il reste primordial d’évaluer sa capacité à rembourser avant d’entamer toute démarche.  

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