23 janvier 2023

Souscrire un crédit auto pour acheter une nouvelle voiture Vs acheter comptant

Acheter une nouvelle voiture neuve ou d’occasion nécessite un budget non négligeable. Deux options s’offrent généralement à vous : acheter à crédit ou payer comptant. L’achat à crédit vous permet d’être plus libre dans le choix du véhicule, mais vous endette sur plusieurs années. L’achat comptant mobilise votre épargne, mais finalement vous ne devez rien à personne.

Quelle option choisir pour acheter votre nouvelle voiture ? Zoom sur les avantages et inconvénients de ces 2 solutions de financement.

Une personne ouvre la portière d'une voiture jouet avec un stylo, des pièces de monnaies, un carnet et une calculatrice sont posés à proximité.

Pourquoi acheter une voiture à crédit ?

Financer l’achat de votre voiture à crédit vous permet d’avoir plus de latitude quant au choix de votre automobile. L’achat d’un véhicule n’est pas une dépense anodine. Neuf ou d’occasion, et selon les modèles, les prix démarrent à un peu plus de 10 000€ et peuvent atteindre 80 000€. 

Pour acquérir votre 4 roues, sans toucher à votre épargne ou passer par la location, plusieurs types de crédits à la consommation sont possibles.

Acheter une voiture à crédit : oui mais avec quel crédit ?

Que ce soit pour acheter une voiture neuve ou une voiture d’occasion, vous pouvez souscrire un crédit. Vous avez 3 possibilités pour financer votre achat :

  • Le crédit affecté : ou crédit lié n’est utilisé que pour financer un bien déterminé, dans ce cas votre nouveau véhicule. Il vous offre de nombreuses garanties et est toujours octroyé par une banque (banque en ligne ou traditionnelle) ou par un établissement de crédit. Cela étant, vous pouvez en faire la demande directement chez le concessionnaire. Il se chargera alors de faire le lien entre vous et l’organisme prêteur. 
    Seul bémol : le prêt affecté ne peut pas financer l’achat d’une voiture d’occasion auprès d’un particulier;
  • Le crédit personnel : ou prêt non affecté vous laisse un peu plus de marge de manœuvre quant à son utilisation. Avec ce prêt, pas besoin d’exposer le motif de votre demande. Vous recevez les fonds directement sur votre compte et les utilisez quand et comme bon vous semble. 
    L’atout : avec un prêt auto personnel express, les fonds peuvent être mis à votre disposition sous 8 jours. C’est particulièrement utile si vous êtes pressé de conduire votre nouvelle voiture;
  • Le crédit ballon : est un crédit hybride, à la fois prêt auto et contrat de location. Pour acheter votre voiture et en devenir propriétaire, vous devez faire un apport initial puis payez des mensualités. Chaque mois vous ne payez que les intérêts du prêt, jusqu’à la dernière mensualité qui permet de régler le capital du véhicule.

Comment souscrire un crédit auto ?

Avant de vous octroyer un crédit auto, la banque ou l’organisme prêteur doit s’assurer de votre capacité à le rembourser.

Il vous sera demandé certains papiers afin de renseigner votre identité et de justifier vos revenus. Si vous optez pour un crédit affecté, la banque demandera aussi un justificatif d’achat.

Vous devrez donc fournir des copies des pièces exigées, dont entre autres :

  • Une pièce d’identité;
  • Un justificatif de domicile;
  • Votre avis d’imposition;
  • Vos 3 derniers bulletins de salaire;
  • Un justificatif de vos revenus additionnels;
  • Les tableaux d’amortissement de vos crédits en cours;
  • Un bon de commande ou une facture du véhicule (pour un prêt affecté)...

Les avantages et inconvénients de l'achat à crédit

Pour savoir si acheter une voiture avec un crédit à la consommation est l’option qui vous convient, vous devez en premier faire le point sur votre situation. Et bien sûr, peser le pour et le contre de chaque option possible. 

  • Le crédit auto a 3 inconvénients principaux, par rapport aux autres solutions de financement : 
  • Vous êtes endetté sur plusieurs années : en moyenne la durée de remboursement du crédit auto est de 5 ans. Votre capacité d’endettement diminue pendant cette période, ce qui peut freiner le financement de vos futurs projets. Cela étant, un rachat de vos crédits peut débloquer la situation.
  • Vous devez respecter votre engagement : le prêt auto doit être remboursé en intégralité selon les échéances prévues dans le contrat. En cas de coup dur, il est tout de même possible de reporter vos mensualités.
  • L’achat du véhicule est plus coûteux : puisque vous devez payer des intérêts à l’établissement prêteur, en plus du prix de la voiture.

Toutefois, le crédit auto reste une alternative intéressante, voire la seule possible pour certains ménages :

  • Vous avez le libre choix du véhicule : votre budget étant moins limité, vous pouvez opter pour un véhicule d’une gamme supérieure.
  • Vos remboursements démarrent à la livraison : avec un crédit auto affecté, vous commencez à payer vos mensualités une fois votre voiture livrée.
  • Vous conservez votre épargne : elle peut vous être utile pour aider à financer un projet immobilier par exemple ou parer à un problème.
  • Les paiements sont étalés : plutôt que tout payer d’un coup, vous réglez progressivement.

Utiliser son épargne pour acheter sa voiture : bonne ou mauvaise idée ?

Si vous disposez des fonds nécessaires, auto-financer l’achat de votre voiture peut être la meilleure option. Pas d’engagement à respecter, comme avec un prêt ou une location moyenne ou longue durée. Et vous êtes propriétaire du véhicule tout de suite !

Cela étant, cette solution n’est pas adaptée à tous les ménages.

Les avantages et inconvénients de l'achat comptant

Puiser dans votre épargne n’est pas anodin. Prenez le temps d’examiner avec attention les avantages et inconvénients de l’auto-financement.

Les inconvénients de l’achat comptant :

  • Votre épargne est mobilisée : vous n’y avez plus accès et en cas d’imprévus vous ne pourrez pas compter dessus;
  • Votre épargne ne fructifie plus;
  • Votre budget vous impose une limite dans le choix du véhicule.

Les avantages d’acheter une voiture comptant :

  • Vous devenez propriétaire sans délai : le financement est disponible à l’instant. Dès que vous versez le paiement, la voiture est à vous;
  • Votre capacité d’endettement reste inchangée : vous pouvez emprunter plus facilement pour financer d’autres projets;
  • Plus économique : vous payez uniquement le prix de la voiture;
  • Plus facile : vous n’avez pas de dossier à de prêt à monter.

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Les atouts de notre prêt auto express : 

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