Les frais bancaires de ma banque en ligne : quels sont-ils et quand sont-ils appliqués ?

Carte bancaire gratuite, 0€ de frais de tenue de compte… les offres des banques en ligne sont alléchantes. Mais comme tous les établissements bancaires, les banques en ligne doivent, pour certaines opérations, appliquer des frais bancaires. 

Quels sont les frais bancaires des banques en ligne ? Comment limiter les coûts ?

Qu'est-ce que les frais bancaires ?

Les frais bancaires sont les sommes facturées par la banque. Ces coûts correspondent à des produits ou à des services souscrits. Ils peuvent aussi être liés au fonctionnement du compte ou à l’intervention de la banque sur des opérations délicates. 

Même une banque en ligne, proposant un compte bancaire gratuit, peut être amenée à prélever des frais bancaires. Un incident de paiement ou un découvert non autorisé, et voilà votre compte débité de quelques euros. 

Mais une banque en ligne est tenue de respecter son devoir de transparence. Elle doit mettre à disposition ses tarifs bancaires sur son site internet. À l’ouverture du compte ou en cas de changements de tarifs, elle doit vous en informer. En plus, elle ne peut prélever des frais pour des produits ou prestations qui n’existent pas ou qui n’ont pas été rendus. Auquel cas, ces frais sont considérés comme abusifs.

Les frais bancaires les plus répandus pour une banque en ligne

Tout d’abord, les banques en ligne proposent différentes gammes de packages : de la carte gratuite en ligne à la carte payante. À chaque pack, son lot de services et de produits associés. Peu importe le pack, vous avez accès à un compte bancaire et à des moyens de paiement (carte bancaire, voire chéquier). Avec un pack payant, vous bénéficiez de plus de services et d’avantages : des assurances, le remboursement d’une partie de vos achats (cashback), la gratuité sur certaines opérations…

Ensuite, la banque va appliquer des frais en fonction du service ou de l’opération. Certains frais sont limités par la législation, d’autres peuvent être fixés librement. Cela étant, la différence de tarif se joue parfois à quelques euros près, entre les établissements qui essaient de rester compétitifs. 

Parmi les services que votre banque en ligne peut vous facturer, on retrouve : 

• Les frais de tenue de compte correspondent aux frais perçus pour la gestion de votre compte. Tout dépend de la banque, mais nombreuses sont celles qui proposent des frais de tenue de compte gratuits. Cette gratuité peut avoir une contrepartie : vous devez utiliser votre compte au moins une fois par mois.
   
• Les commissions d'intervention sont facturées lorsqu’un conseiller intervient pour accepter ou rejeter une opération, car le solde de votre compte est insuffisant. Ces commissions peuvent être gratuites ou payantes. 
   
• Les frais d’inactivité sont prélevés lorsque le compte n’est pas utilisé pendant au moins un an et que son titulaire ne s’est pas manifesté. Ces frais sont plafonnés à 30€ par an pour un compte courant. 
   
• Les frais des transactions à l'étranger, tels que le retrait, paiement ou virement hors zone euro, peuvent faire l’objet d’un prélèvement. Ces frais peuvent être gratuits ou payants (pourcentage du montant de l’opération ou frais fixes), tout dépend de la banque et du pack bancaire choisi.
   
• Les frais d’incident de paiement sont appliqués lors du rejet d’un chèque, d’un virement ou d’un prélèvement. En cause : soit votre solde est débiteur, soit les informations du bénéficiaire sont erronées. Ces frais sont plafonnés à 20€ par an pour l’échec d’un virement ou d’un prélèvement, et à 50€ pour un chèque dont le montant dépasse 50€. 
   
• Les frais sur les opérations courantes réalisées par un conseiller, telles que l’édition d’un RIB ou d’un relevé de compte, l’envoi d’une copie d’un chèque émis, le blocage de votre carte bancaire, l’ajout d’un bénéficiaire… peuvent faire l’objet d’une facturation.

Pour connaître les frais bancaires appliqués par la banque, vous devez consulter ses conditions tarifaires et votre convention de compte.

Comment éviter de payer trop de frais bancaires avec votre banque en ligne ?

Pour réduire les frais bancaires voire n’en payer aucun, vous devez avant tout respecter les conditions de votre compte. Prenez le temps d’examiner les tarifs de votre banque en ligne. L’objectif est de savoir dans quelles situations elle peut prélever des frais pour mieux les éviter.

Ensuite, faites le point sur votre budget et vos habitudes de dépenses. Votre banque prélève-t-elle régulièrement des frais sur votre compte, si oui à quoi sont-ils liés ? Est-ce que cela concerne des dépenses dont vous pouvez vous passer, ou qui sont essentielles dans votre quotidien ? Est-ce que c’est parce que vous avez du mal à équilibrer votre budget mensuel ? Selon vos réponses, il se peut que votre package bancaire ne soit pas adapté à vos besoins réels.

Enfin, si les frais sont trop élevés, vous pouvez aussi changer de banque pour un établissement un peu moins cher. Attention toutefois, à vous assurer qu’il n’y a pas de frais caché.

Que faire en cas de frais bancaires abusifs ?

Vous avez le droit de contester les frais bancaires, et de demander à votre banque leur annulation ou leur remboursement. C’est valable pour tous les établissements bancaires : banque en ligne, néobanque ou banque physique. 

Sachez qu’avant de prélever des frais, la banque doit vous prévenir 14 jours avant. Ce qui vous laisse le temps de demander leur annulation. Une fois votre compte débité, vous pouvez toujours contester les frais erronés. Il vous suffit d’adresser une demande soit par courrier ou depuis votre appli bancaire. 

En l’absence d’une solution satisfaisante, vous pouvez vous tourner vers un médiateur bancaire et les associations de consommateurs. Si le litige persiste, vous devrez lancer une procédure judiciaire.

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