Compte commun : quels sont ses avantages et inconvénients ?

Le compte commun, ou compte joint, permet de partager un compte à deux - au moins. L’argent sur le compte appartient aux cotitulaires. Peu importe qui l’approvisionne le plus, les fonds sont répartis en parts égales. 

Pour un couple, des amis vivant en colocation ou les membres d’une famille, le compte commun peut s’avérer être un atout pour gérer certaines dépenses. Mais avant d’en ouvrir un, il vaut mieux connaître ses spécificités et ses contraintes. On fait le point !

Qu'est-ce qu'un compte joint ?

Le compte commun est un compte bancaire ouvert et détenu par au moins deux titulaires. Le nombre de cotitulaires n’est pas limité, sauf si la banque a décidé de le restreindre. Vous pouvez donc partager un compte joint à 2 ou à 4. 

Ce type de compte peut être ouvert dans une banque traditionnelle, ou dans une banque en ligne qui le propose.

Différents types de comptes sont utilisés et gérés en commun. Vous pouvez ouvrir à plusieurs : 

• Un compte courant : pour gérer les dépenses du foyer ou de la colocation ;
• Un livret d’épargne : pour se constituer un petit matelas de sécurité ou financer un projet collectif ;
• Un compte titres : pour diversifier votre épargne commune avec des placements financiers ;
• Un compte à terme : pour faire fructifier son épargne sur du long terme. 

En revanche, les comptes et livrets d’épargne réglementés sont uniquement des comptes individuels. Vous ne pouvez donc pas partager un livret A ou un plan épargne logement (PEL).

Comment fonctionne un compte commun ?

Un compte commun permet de gérer facilement votre budget ou vos finances à 2 ou plus. En plus, chaque titulaire a une certaine liberté quant à l’utilisation du compte. 

Selon l’intitulé du compte commun, les titulaires sont plus ou moins indépendants pour effectuer les transactions. 

• Lorsque l’intitulé du compte comporte la mention « ou » (par exemple « Mr ou Mme », « X ou Y »), chacun est totalement libre de réaliser toutes les opérations voulues. 
• Avec la mention « et/ou », les transactions importantes nécessitent l'autorisation de tous les cotitulaires. Cela permet de limiter la liberté d’action sur certaines opérations ou montants. 
• Dernière option, la plus stricte : pour toutes les opérations, l’accord de tous les titulaires est nécessaire. Cela concerne les comptes ouverts sous l’intitulé « Mr et Mme ».

Moyens de paiement et transactions

Avoir un compte commun signifie avoir un seul relevé d’identité bancaire (RIB) pour tous les cotitulaires. 

En revanche pour les moyens de paiements, l’histoire est différente : 

• Chaque titulaire peut avoir sa propre carte bancaire à son nom. Dans ce cas, le compte est associé à au moins deux cartes bancaires. Généralement, les cartes ont les mêmes spécificités : les mêmes plafonds, assurances, avantages, services gratuits ou payants... Les titulaires peuvent librement retirer des espèces, acheter en ligne ou payer dans un commerce. Quelques établissements proposent aussi aux cotitulaires de partager une seule carte. La carte bleue reprend alors l’intitulé du compte.
• Le compte a un chéquier (si la banque le propose). Le tireur du chèque reprend l’intitulé du compte : « X ou Y », « X et/ou Y » ou « X et Y ».
• Chaque titulaire peut effectuer en autonomie un virement automatique ou ponctuel, ou mettre en place un prélèvement. Il peut s’agir d’opérations en France, depuis ou vers un compte à l’étranger.

Même pour un compte joint, les titulaires peuvent accéder séparément au compte avec leurs propres identifiants. Ils peuvent utiliser l’application de la banque ou l’espace client sur le site internet. 

Qui peut ouvrir un compte commun ?

Les conditions d’ouverture d’un compte commun sont liées à celles du type de compte ouvert. Pour ouvrir un compte courant joint, la seule exigence à respecter est la majorité des cotitulaires. Sinon, les détenteurs du compte peuvent être en couple, avoir des liens de parenté ou être des amis. 

Les couples choisissent souvent un compte joint pour gérer les dépenses de la maison. Loyer, électricité, argent de poche des enfants… semblent plus simples à mutualiser et à superviser avec un compte partagé. 

Dans le cadre d’une colocation, avoir un compte commun entre amis peut avoir quelques bénéfices. Tous les prélèvements sont réalisés sur un seul compte : loyer, assurance habitation, électricité… Cela permet de s’assurer que chaque colocataire participe équitablement aux dépenses communes. 

Comment ouvrir un compte joint ?

Tout comme pour un compte individuel, l’ouverture d’un compte joint reste simple et rapide. Le processus de souscription entre les deux comptes est le même. Seule particularité pour un compte joint : tous les cotitulaires doivent donner leur accord.

Après avoir choisi la banque adéquate, vous devez faire une demande d’ouverture. Vous pouvez vous rendre en agence, si vous optez pour une banque classique. Pour une banque en ligne ou mobile, il est possible d’ouvrir un compte en ligne.

Après avoir renseigné les informations de tous les futurs titulaires, et précisé une seule adresse postale, il vous faudra transmettre les justificatifs demandés : 

• Une pièce d’identité valide pour chaque cotitulaire : carte d’identité, passeport, titre de séjour ;
• Un justificatif de domicile récent pour chaque titulaire : avis d’imposition, facture d’eau ou d’électricité, quittance de loyer. 

Dernière étape : tous les détenteurs du compte doivent signer la convention de compte (pour un compte courant) ou le contrat (pour les livrets ou compte titres…).

Égalité et solidarité des cotitulaires

Posséder un compte commun signifie partager les fonds, mais aussi les responsabilités. L’argent sur le compte appartient aux cotitulaires à 50/50. 

En cas d’incident de paiement ou de dette, les titulaires sont solidairement responsables. Si le compte est à découvert ou quand un chèque a été rejeté, la banque se tourne vers l’ensemble des détenteurs pour régulariser la situation. Peu importe qui est fautif, tous les titulaires sont considérés comme responsables. 

D’ailleurs, si l’incident n’est pas régularisé, tous les cotitulaires seront interdits bancaires. Ce fichage concernera l’intégralité de leurs comptes : le compte joint et leur compte individuel. 

C’est pour cette raison qu’il est primordial d’ouvrir un compte commun avec une personne de confiance. Si vous êtes amené à ouvrir un compte avec une personne qui a du mal à gérer son budget, il est possible de la désigner comme unique responsable en cas d’incident, avec son accord.

Comment fermer un compte joint ?

La fermeture d’un compte joint peut être à l’initiative d’un des cotitulaires ou de tous. À nouveau, la démarche est très proche de celle de la fermeture d’un compte individuel. 

Si tous les cotitulaires souhaitent fermer le compte, ils doivent simplement envoyer leur demande signée. Lors d’une fermeture à l’amiable, les cotitulaires peuvent choisir de répartir l’argent sur le compte à hauteur de la contribution de chacun ou moitié-moitié. Il faudra cependant veiller à laisser suffisamment de fonds sur le compte pour les opérations en cours. N’oubliez pas de rendre à la banque ou de détruire les moyens de paiement du compte. 

Vous pouvez transférer votre compte joint dans une nouvelle banque. Comme pour un compte personnel, votre nouvelle banque peut vous assister gratuitement avec le service de mobilité bancaire.  

Si un seul titulaire décide de ne plus détenir le compte, il peut faire une demande de désolidarisation par lettre recommandée. Lorsque l’un des cotitulaires veut conserver le compte, ce dernier peut prendre la forme d’un compte indivis. Toutes les opérations doivent alors être validées par tous les titulaires, qui restent conjointement responsables.

Quels sont les avantages du compte joint ?

Détenir un compte commun a de nombreux avantages : 

• Vous pouvez conserver votre compte individuel ;
• Vous partagez plus facilement les dépenses communes, cela vous permet aussi de mieux suivre le budget de la famille ou de la colocation. Il en va de même pour votre épargne, lorsque vous ouvrez un livret en commun ;
• Vous pouvez choisir le niveau d’autonomie de chaque titulaire et l’adapter selon vos besoins ou la relation ;
• Vous pouvez réaliser toutes vos opérations courantes, si vous avez ouvert un compte de dépôt ;
• Lorsque l’un des titulaires décède, le compte reste actif et le cotitulaire peut continuer à l’utiliser. Il doit cependant respecter la part des fonds allouée aux héritiers ;
• Le coût du compte est partagé par les titulaires.

Quels sont les inconvénients du compte commun ?

Le compte commun nécessite une certaine transparence entre les cotitulaires. En plus, certains avantages du compte joint peuvent se transformer en inconvénients : 

• Tous les mouvements du compte sont connus par tous les titulaires ;
• Les cotitulaires étant solidaires, les dettes créées par l’un deviennent les dettes de l’autre. En cas d’incident de paiement, tous peuvent se retrouver fichés à la Banque de France ; 
• L’un des titulaires peut vider le compte. 

Un compte commun n’est pas toujours la meilleure option. Lorsque vous décidez d’ouvrir un compte joint, il vaut mieux conserver un compte courant individuel. D’autant que vous avez le droit d’ouvrir autant de comptes bancaires que vous le souhaitez. 

Pour ceux que le compte joint ne séduit pas, mais qui souhaitent faire des économies, vous pouvez partager une offre bancaire. Chez Orange Bank, pour le prix d’un compte courant, vous avez droit à 2 comptes bancaires : un pour vous, l’autre pour un proche. Chaque compte est indépendant, et en plus chacun profite de sa carte Premium avec tous ses avantages.

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).