Comment fonctionne une banque en ligne ?

Une banque en ligne est un établissement bancaire 100 % digital. Tout se passe donc en ligne, soit depuis son site internet soit depuis son application mobile. Le fonctionnement d’une banque en ligne est quelque peu différent de celui d’une banque traditionnelle. Ses conditions tarifaires, souvent plus avantageuses, et sa gamme de produits et services étendue, ont aussi de quoi surprendre. 

Pour vous aider à y voir plus clair, on fait le point sur la banque en ligne et son fonctionnement. Comment votre argent est protégé ? Quels types de produits financiers sont proposés ? Quels sont les services et avantages en plus ? Comment gérer les moyens de paiement plus traditionnels (chèque et espèces) ?

Qu'est-ce qu'une banque en ligne ?

Une banque en ligne est une banque numérique ou digitale. Elle ne possède aucune agence physique, comme c’est le cas pour une banque classique. Pour réaliser leurs opérations, les clients doivent utiliser le site internet ou l’appli mobile de leur banque. Ses services sont donc dématérialisés, c’est-à-dire uniquement accessibles à distance. 

L’absence d’agences permet aux banques en ligne de proposer des tarifs plus attractifs. Certaines offrent la possibilité d’ouvrir un compte bancaire gratuit, avec tous les moyens de paiement associés et 0€ de frais de tenue de compte. Pour compenser cette absence, le fonctionnement d’une banque en ligne est simplifié. Les banques en ligne ne cessent aussi d’innover afin de supprimer les contraintes de la relation à distance. 

En ligne de mire : que la prise en main de ses services par les clients, sur le site ou l’appli, soit la plus évidente possible. Et que ses clients soient complètement autonomes.  

La banque en ligne a de nombreux avantages. Pour ceux qui souhaitent économiser sur leurs frais bancaires et qui sont à l’aise avec les outils digitaux, c’est une bonne alternative aux établissements traditionnels.

Ouverture de compte depuis le site ou l’appli

Avec une banque en ligne tout se fait à distance, c’est le cas pour l’ouverture du compte. Le processus de souscription en ligne est simple et rapide, puisque seules quelques étapes sont nécessaires. Selon la banque, vous pouvez ouvrir votre compte depuis le site internet ou en utilisant l’application mobile. 

Première étape : choisir votre banque en ligne, en comparant les offres disponibles. Une fois fait, il suffit de sélectionner votre package bancaire. Ensuite, vous renseignez vos informations, transmettez les papiers bancaires demandés au format numérique et signez le contrat. En quelques jours, vous obtenez votre compte et votre carte de crédit envoyée chez vous. 

Si vous souhaitez fermer votre compte en ligne, vous devrez envoyer votre demande par courrier recommandé. Le plus : la clôture est sans frais et peut se faire à n’importe quel moment, sans attendre la date anniversaire du compte.

Services dématérialisés de la banque digitale

Autres spécificités du fonctionnement d’une banque en ligne : les services accessibles à distance, et les processus adaptés pour mener à bien certaines transactions. Pour parler à conseiller, pour effectuer une transaction ou encaisser un chèque ou des espèces, les établissements en ligne ont pensé à des alternatives tout aussi efficaces.

• Le service client remplace les agences physiques, mais les points de contact sont multiples. Selon la banque, vous pouvez joindre un conseiller depuis le chat, par mail ou message depuis l’appli bancaire, en utilisant les réseaux sociaux ou même par téléphone. À défaut d’agence, le service client est joignable jusqu’à tard le soir, parfois jusqu’à 21 h et le samedi. Ces plages horaires plus étendues permettent aux clients qui en ont besoin d’obtenir une assistance dans des délais plus courts. 
• L’espace client en ligne ou sur l’appli permet de réaliser toutes les transactions en quelques minutes. Il est disponible 7/7j et 24/24h, donc en cas d’urgence, vous êtes plus réactif. En plus, pour beaucoup de vos opérations, les délais sont raccourcis. Avec le virement instantané, l’argent est envoyé en quelques minutes. Avec le solde actualisé en temps réel, vous savez exactement combien d’argent il vous reste sur le compte. 
• L’encaissement des chèques se fait par simple envoi du chèque par courrier à votre banque. 
• Le dépôt d’espèces est possible avec mandat cash auprès de la Poste.

Sécurité et garanties d’une banque en ligne

La sécurité est l’une des préoccupations majeures des banques en ligne. Protéger vos données personnelles et bancaires, et protéger votre argent, sont au cœur du fonctionnement des banques en ligne. 

Pour protéger votre argent : tous les établissements bancaires, même digitaux doivent être en mesure de garantir les fonds confiés par les clients. Ils doivent cotiser au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Ce fond assure votre argent déposé à la banque : jusqu’à 100 000€ par personne et par établissement. Si votre banque fait faillite, le FDGR vous indemnise. Cela concerne aussi bien les comptes courants que les comptes épargne. 

Pour protéger vos données : puisque la majeure partie de vos ordres se fait en ligne ou depuis votre mobile, les banques en ligne multiplient les mesures de sécurité. Appareils de confiance, authentification biométrique, cryptage des données et système d’authentification en sont quelques exemples.

Moyens de paiement traditionnels et innovants

Côté moyens de paiement, comment fonctionne une banque en ligne ? Elle propose tous les moyens de paiement d’une banque traditionnelle et bien plus encore ! 

D’office, elle vous fournit une carte bancaire physique. Certaines banques vous permettent aussi de générer des cartes virtuelles permanentes ou temporaires (utilisables pour un montant défini). Avec votre carte de crédit, vous pouvez payer sans contact avec la carte ou avec votre smartphone.  

Vous pouvez aussi avoir un chéquier avec une banque en ligne. Le chéquier est souvent gratuit, il faut simplement en faire la demande. Vous pouvez mettre en place un prélèvement, pour vos factures récurrentes. Il est possible d’effectuer des virements en France et à l’étranger. D’ailleurs, nombreux sont les établissements en ligne à proposer gratuitement le virement instantané. Enfin, vous pouvez transférer de l’argent à un proche par SMS, juste avec son numéro de téléphone.

Gammes de produits et services financiers complètes

Pour vous accompagner au quotidien, comme une banque classique, les banques en ligne ont intégré plusieurs produits et services financiers. Si vous le souhaitez, vous pouvez épargner, emprunter, vous assurer dans un seul établissement. Les banques digitales proposent : 

• Le compte courant : pour gérer vos transactions de tous les jours ;
• Le livret d’épargne : pour mettre de l’argent de côté. Les taux sont aussi intéressants que ceux des organismes classiques. Vous pouvez même bénéficier de taux boostés ;
• Le prêt : pour financer un projet, vous pouvez souscrire un crédit à la consommation. Le montant maximum à emprunter dépend de votre capacité d’endettement, mais peut aller jusqu’à 75 000€ selon la banque en ligne ;
• L’assurance : pour votre téléphone, logement, votre véhicule… Sans oublier les assurances incluses avec votre carte bancaire, telle que l’assurance voyage, de vos moyens de paiement ou de vos achats.

Certaines banques numériques proposent aussi des assurances-vie, des assurances emprunteur, des produits boursiers ou encore des comptes d’épargne réglementés.

Tarifs attractifs, gratuité et conditions d'utilisation

Les tarifs abordables voire la gratuité, sont au centre du fonctionnement d’une banque en ligne. 

De nombreuses banques digitales proposent une carte bancaire gratuite, avec des conditions de revenus, ou d’utilisation (au moins une opération par mois). Avoir une carte gratuite, lorsqu’on est étudiant ou pour son deuxième compte bancaire, permet de limiter ses frais. 

Pour les cartes payantes, les tarifs sont souvent moins élevés que ceux d’une banque traditionnelle. Vous obtenez quand même des services équivalents. 

Les banques à distance peuvent appliquer des tarifs plus abordables, car elles n’ont pas de réseau d’agences, qui représentent un coût important. En plus, les clients sont complètement autonomes, ils réalisent eux même leurs transactions. Ils n’ont besoin de l’intervention d’un conseiller que pour les opérations sensibles.

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