4 bonnes pratiques pour éviter le découvert bancaire

Pour éviter un découvert bancaire et les frais associés, vous pouvez mettre en place des bonnes pratiques. Contrôler ses dépenses, utiliser son épargne, mieux gérer son budget ou paramétrer son autorisation de découvert… sont autant d’astuces grâce auxquelles le solde de votre compte restera positif. 

Près d’un français sur deux n’aurait pas échappé au découvert en 20221. Urgence, manque d’attention, situation financière instable, inflation… sont les principales causes de ce dépassement de budget. Alors pour ne pas être dans le rouge, suivez nos conseils.

Le découvert bancaire et ses conséquences  

Le découvert bancaire se produit lorsque le solde de votre compte courant est débiteur. En résumé, lorsque vous dépensez plus que les fonds disponibles sur votre compte.  

Il peut s’agir d’un découvert autorisé, votre compte pouvant être débiteur dans la limite définie avec votre banque. Ou d’un découvert non autorisé : dans ce cas vous avez dépassé le plafond fixé. La limite de découvert varie selon la banque et votre profil. Elle peut être de 0€ : votre compte doit être provisionné pour réaliser vos achats.  

Lorsque vous êtes à découvert, qu’il soit autorisé ou non, vous devrez régler des frais à la banque. La banque prélèvera des agios et des commissions d’intervention. Le montant de ces frais est fixé par chaque banque, dans les limites légales.

4 Astuces pour ne plus être à découvert 

Mieux vaut donc éviter d’être à découvert, que cela vous arrive ponctuellement ou tous les mois. Pour cela, il faut avant tout apprendre à bien gérer son budget.  

1. Suivre ses dépenses de près   

Pour ne pas dépenser plus que le solde de votre compte, vous devez suivre vos dépenses régulièrement. Si vous êtes en découvert tous les mois, il vaut mieux vérifier votre solde quotidiennement. Par ailleurs, si vous utilisez une carte à débit différé ou émettez des chèques, vous devez en tenir compte et calculer votre solde.  

Avec un suivi régulier, vous savez exactement où vous en êtes sur votre compte. Sauf imprévu, vous éviterez les mauvaises surprises. Vous pourrez réfréner certaines dépenses inutiles ou moins urgentes, si vous constatez que votre compte risque d’être débiteur à la fin du mois. 

Pour vous aider à surveiller vos dépenses, il suffit de consulter le solde de votre compte via votre application bancaire. C’est encore mieux s’il est mis à jour immédiatement après chaque dépense.  

2. Avoir une épargne de précaution 

Se constituer une épargne est important. Elle peut vous servir comme apport pour un prêt ou financer intégralement un projet. Vous pouvez aussi l’utiliser pour éviter d’être à découvert, en réglant une dépense imprévue ou urgente. 

Attention, mettre de l’argent de côté tous les mois ne doit pas vous mettre dans une situation financière difficile. Pour épargner efficacement, il faudra bien définir votre projet, votre budget et choisir le compte épargne adapté.  

 3. Apprendre à gérer son budget et faire des économies 

Pour trouver l’équilibre entre vos revenus et vos dépenses, vous devez en premier lieu faire le point sur votre budget. Il s’agit d’avoir une vision sur toutes vos entrées et sorties d’argent. Côté dépenses, il faut lister :  

• Vos sorties essentielles régulières : abonnements, alimentation, remboursement d’un prêt, transport, épargne… 
• Vos sorties non essentielles régulières : voyage, sorties, shopping… 

Pour être le plus précis possible, consultez vos relevés bancaires des 3 derniers mois minimum ou l’historique de votre appli. Dresser la liste de vos dépenses, peut aussi vous aider à adopter un mode de consommation responsable.  

Une fois toutes vos dépenses identifiées et priorisées, vous pourrez identifier les postes de dépenses qui pèsent le plus sur votre budget.  

Si certains abonnements (électricité, téléphone, eau…) sont trop chers, vous pouvez changer pour des offres concurrentes plus avantageuses. Si vous avez des abonnements en trop, il faut alors les résilier.  L’idéal, à la fin de chaque mois : que vos ressources dépassent vos dépenses. Ainsi, vous conservez de l’argent sur votre compte courant pour les imprévus.  

4. Laisser son découvert autorisé  

Pour éviter un solde débiteur, vous pouvez opter pour le découvert non autorisé. Vous êtes sûr de ne pas dépenser plus que votre solde restant. Vos opérations ne seront pas autorisées. Mais attention, en cas de rejet de paiement ou de chèque, la banque pourra vous retenir des frais pour incident de paiement.  

Pour limiter votre découvert, vous pouvez modifier votre plafond de découvert. Cela vous permet d’avoir une marge de manœuvre si besoin et de limiter les frais qui vous seront facturés.  

Bonus 1 | Changer les plafonds de vos moyens de paiement  

En diminuant vos plafonds de paiement, vous limitez vos dépenses. Si vous êtes du genre à dépenser sur un coup de tête, une limite de paiement par carte vous invitera à réfléchir à 2 fois avant une séance shopping. Cela vous aidera à prioriser vos achats.

Bonus 2 | Réduire les mensualités de votre prêt  

Les mensualités de votre ou vos prêts peuvent au fil du temps peser dans votre budget. D’autant plus si votre situation a évolué (arrivée d’un enfant, baisse de revenus…).  

Pour retrouver un reste à vivre confortable, plusieurs solutions sont envisageables :  

• S’il s’agit d’une situation temporaire : vous pouvez demander un report ou la suspension de vos mensualités ; 
• Si la situation perdure : vous pouvez renégocier le taux votre crédit ou changer d’assurance emprunteur. Vous réalisez des économies et remboursez moins tous les mois. Vous pouvez aussi regrouper tous vos prêts en un seul pour faire baisser les mensualités.  

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