Taux d'intérêt nominal et TAEG : quelles différences ?

Le taux nominal et le taux annuel effectif global (TAEG) sont deux éléments très importants dans une offre de prêt. Ces deux taux vous indiquent combien vous coûtera votre crédit. Ils permettent aussi de comparer les propositions reçues.  

Mais qu’est-ce qui différencie ces taux ? Comment sont-ils fixés et comment les interpréter ? On vous dit tout sur le taux nominal et le TAEG.  

Le taux nominal ou taux débiteur 

Le taux d’intérêt nominal, aussi appelé taux d’intérêt débiteur, représente le montant des intérêts versés à l’organisme prêteur. Ce taux exprime, en quelque sorte, la rémunération que la banque ou l’établissement de crédit perçoit lorsqu’elle prête de l’argent à un emprunteur. C’est la banque qui fixe son propre taux, sauf lorsqu’il s’agit d’un prêt aidé.  

Le taux débiteur peut être fixe ou variable. Un taux fixe est un taux qui ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt. Un taux variable, à l’inverse, peut évoluer à la baisse ou à la hausse, pendant que vous remboursez la somme empruntée.  

Tous les mois, la mensualité versée au prêteur intègre le remboursement du capital, les intérêts et les autres frais de votre crédit. Pour calculer les intérêts mensuels, le taux nominal est appliqué au capital restant dû.  

Le taux nominal doit être indiqué dans tous les contrats de prêt, qu’il s’agisse : d’un prêt personnel, d’un crédit immobilier ou d’un prêt revolving. 

L’établissement qui octroie le prêt doit vous fournir un tableau d’amortissement. Il présente toutes vos mensualités. Pour chaque mois, sont précisés le capital remboursé ainsi que le montant des intérêts.

Le taux annuel effectif global (TAEG) 

Le taux annuel effectif global représente le coût total de votre crédit. Ce pourcentage annuel exprime les frais remboursés tous les ans en plus du capital.   

• Le TAEG comprend tous les frais liés à l’obtention de votre crédit :  
• Les intérêts versés à la banque, donc le taux nominal ; 
• Le coût de l’assurance emprunteur, donc le taux d’assurance ; 
• Les frais de dossier ; 
• Les frais de courtage, lorsque vous faites appel à un courtier de crédit ; 
• Les frais bancaires ;  
• Les frais de garantie ;  
• Et tous les autres frais liés au prêt… 

En revanche, il n’inclut pas les frais de notaire.  

Le TAEG est un bon indicateur. Tout d’abord, il permet de vous assurer que la banque respecte bien le taux d’usure. Ensuite, il permet de facilement comparer plusieurs offres de prêt entre elles. Tout comme le taux nominal, le TAEG doit figurer sur les offres de prêt puis sur votre contrat.  

Qu’est-ce qui différencie ces deux taux ? 

Si ces deux taux expriment le coût de votre emprunt, le TAEG est plus complet que le taux nominal. Nous vous conseillons de toujours regarder le TAEG en premier, lorsque vous comparez des offres de crédit. Il vous permet de voir rapidement quel est le crédit le plus coûteux, une fois tous les frais inclus.  

Le taux nominal ne présente que les intérêts payés à la banque. Mais ce taux reste important. Comparer les taux nominaux proposés permet d’identifier le prêteur qui encaissera le moins d’intérêts. Il peut vous servir entre autres comme argument dans la négociation de votre taux. 

Autre différence, le TAEG exprime un coût annuel alors que le taux d’intérêt nominal exprime un coût mensuel.

Quel intérêt pour votre crédit ?  

Comprendre le taux nominal et le TAEG est essentiel ! Vous saurez exactement combien vous coûtera votre emprunt. Ce que vous payerez à la banque et aux autres intermédiaires. Si vous souhaitez demander un crédit, vous pourrez aisément reconnaître la ou les offres les plus attractives.  

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