15 décembre 2021

Comment est calculé le taux d’intérêt d’un prêt personnel ?

Vous souhaitez financer des travaux, changer de véhicule ou simplement combler un besoin de trésorerie ? Le prêt personnel permet de concrétiser ces projets, sans devoir justifier votre demande. Qu’en est-il de son taux ? Comment est-il fixé ? Tout ce qu’il faut savoir sur le calcul du taux d’intérêt d’un prêt personnel.

Une personne utilise une calculatrice, un carnet et un crayon, on ne voit que son buste et ses bras.

Taux d’intérêt d’un prêt personnel : qu’est-ce que c’est ?

Le taux d’intérêt d’un prêt personnel est exprimé en pourcentage. Il représente la somme due au prêteur par l’emprunteur. Autrement dit, il s’agit du coût de l’argent prêté, permettant de rémunérer l’établissement bancaire qui a mis à disposition une somme d’argent utilisable tout de suite. Le taux d’intérêt matérialise ainsi la rémunération des banques qui prêtent de l’argent.

Le taux d’intérêt dépend généralement de la catégorie du prêt, du montant emprunté, de la durée. Dans le cadre d’un prêt personnel, le taux d’intérêt est fixe et garanti, et les mensualités régulières. 

Comment les banques déterminent-elles le taux d’intérêt d’un prêt personnel ?

Pour déterminer le taux d’intérêt d’un prêt personnel, les établissements bancaires prennent en compte plusieurs paramètres : le coût de refinancement, les frais de fonctionnement, la prime de risque ainsi que la marge bénéficiaire.

Le coût de refinancement

Le coût de refinancement correspond au prix auquel les banques achètent l’argent sur les marchés financiers. Ce taux permet aux banques de se refinancer. Il est possible que la banque n’ait pas prêté son propre argent directement, mais celui d’une autre banque. Elle peut, par exemple, aller sur le marché. Dans ce cas, le coût de refinancement sera directement répercuté sur le taux d’intérêt.

Les frais de fonctionnement

Les frais de fonctionnement correspondent à l’ensemble des charges engagées pour réaliser l’activité bancaire (dispositif informatique, rémunération du personnel, etc.). L’ensemble de ces frais est imputé dans le montant du taux d’intérêt.

La prime de risque

L’établissement bancaire veille à la capacité de remboursement du client, mais également à son potentiel pour générer du bénéfice sur d’autres produits bancaires. Si le client présente une situation stable et si ses avoirs sont conséquents, le risque client est automatiquement moins élevé, et la prime de risque moins importante. À l’inverse, plus la banque juge le client « risqué », plus la prime de risque est élevée et plus le taux d’intérêt augmente. À noter : une marge bénéficiaire réservée aux banques s’ajoute à ces trois éléments constitutifs du taux d’intérêt.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) représente la somme à verser en plus du montant effectivement emprunté. Il s’exprime en pourcentage annuel de la somme empruntée. Il comprend l’ensemble des frais occasionnés par le prêt :

  • les intérêts bancaires ;
  • les frais de dossier versés à la banque
  • L’objectif de ce taux est de pouvoir comparer plusieurs offres de prêt selon leur coût global. Sa mention est d’ailleurs devenue obligatoire dans toutes les publicités, offres préalables de crédit et contrats de prêt. Le TAEG est en effet plus révélateur du coût réel de l’opération souhaitée, en l’occurrence le prêt personnel.

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