Remboursement anticipé de crédit : quand est-ce avantageux ?
Rembourser son prêt par anticipation peut être une opération rentable. En soldant votre crédit avant son terme, les intérêts à verser vont diminuer. Mais pour s’assurer que l’opération est avantageuse, les pénalités de remboursement et les intérêts restant dus doivent être pris en compte.
Qu’est-ce qu’un remboursement anticipé de prêt ?
Rembourser un crédit par anticipation consiste à verser au prêteur une partie ou l’intégralité de la somme restant due. Le remboursement est soit partiel soit total. La banque doit accepter votre demande de remboursement anticipé, sauf sous certaines conditions. Le prêt personnel en ligne, le crédit immobilier, ou encore le crédit affecté, sont tous concernés.
Dans le premier cas, vous ne remboursez qu’une partie des mensualités restantes de votre crédit. Après ce versement, vous devrez tout de même continuer à rembourser la banque. Vous pourrez choisir entre diminuer le montant de vos mensualités ou le nombre de versements.
Pour un remboursement intégral, vous soldez entièrement votre prêt. Vous ne devez plus rien au prêteur et les intérêts à verser sont moins élevés.
Quand rembourser un crédit par anticipation est-il avantageux ?
L’avantage de régler une partie ou la totalité de votre prêt par anticipation est que cela doit réduire le coût de votre crédit. Si ce n’est pas le cas ou lorsque d’autres opérations financières s’avèrent plus rentables, il vaut mieux renoncer au remboursement.
Avant de prendre votre décision, la première étape consiste à vérifier les conditions de votre contrat de prêt. Certains prêteurs exigent que vous remboursiez en avance plus de 10% du montant initial emprunté, sauf s’il s’agit du solde. Le contrat peut aussi indiquer le montant de l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) à verser.
Ensuite, il faut évaluer l’opération. À l’aide de votre tableau d’amortissement de prêt et en tenant compte de l’indemnité, vous devez calculer le coût ou le gain de l’opération. Vous pouvez aussi demander à votre conseiller bancaire de vous présenter plusieurs scénarios : des mensualités identiques mais une durée de remboursement plus courte VS des mensualités moins élevées à durée inchangée. Tenez aussi compte de l’impact que cela aura sur les mensualités de votre assurance emprunteur.
Sachez que plus un crédit arrive à son terme, moins l’opération peut s’avérer intéressante. Pour réduire le coût de son prêt, l’emprunteur doit économiser sur les frais mensuels d’intérêts et d’assurance. Avec un crédit à taux fixe, le montant des intérêts remboursés est plus bas en fin de crédit qu’au début.
Un autre aspect qui peut orienter votre décision : un investissement ou un placement peut s’avérer plus rentable. Faites une simulation et comparez : vous placez votre argent ou vous remboursez votre prêt. Lorsque les gains sont plus élevés que le coût du crédit, mieux vaut reporter ou annuler le remboursement anticipé.
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