Pourquoi et comment calculer son endettement ?

Le taux d’endettement permet d’évaluer la part de vos revenus que vous pourriez allouer à un crédit. C’est aussi pour les établissements prêteurs un indicateur de solvabilité.  

Calculer son taux d’endettement est une étape incontournable lors de votre demande de prêt. C’est vrai pour un crédit à la consommation et ça l’est encore plus pour un crédit immobilier.  

Qu'est-ce que le taux d'endettement ? 

Le taux d’endettement s’exprime en pourcentage. Il s’agit du rapport entre vos charges (mensualités de crédit, loyers, pensions alimentaires…) et vos revenus.  

Le calcul permet à chaque emprunteur, ou couple d’emprunteur, de déterminer la part de ses revenus allouée au remboursement de son crédit.  

Le potentiel d’endettement ne doit pas être confondu avec la capacité d’emprunt, qui désigne la somme que vous pouvez empruntez.  

Pourquoi calculer le taux d'endettement ? 

Le taux d’endettement sert de boussole autant à l’emprunteur qu’à l’organisme prêteur. Il est recommandé de ne pas dépasser le seuil de 35% depuis 2022. 

Côté emprunteur, il vous permet de savoir quel pourcentage de vos revenus est ou sera consacré à payer votre emprunt. Si vous avez un projet immobilier ou souhaitez souscrire un prêt personnel, le taux vous indiquera s’il est faisable et dans quelle mesure.  

Côté banque et organisme de crédit, le potentiel d’endettement est un indicateur de solvabilité. En d’autres termes, il permet aux banques d’apprécier si vous êtes en mesure de rembourser votre prêt. Plus votre taux d’endettement sera élevé plus les banques seront réticentes à accorder un crédit. 

Que comprend le taux d'endettement ? 

Le taux d’endettement intègre 2 composantes : d’un côté les charges et de l’autre les revenus.  

Pour calculer votre potentiel d’endettement, il faut dans un premier temps additionner toutes les charges fixes :  

• Vos crédits en cours : crédit affecté, revolving, prêt personnel, prêt relais, crédit immobilier, crédit à taux zéro… 
• Votre loyer ; 
• La pension alimentaire que vous versez. 

Enfin, le taux comprend aussi tous les revenus que vous percevez. Gardez à l’esprit que certains revenus peuvent ne pas être pris en compte par certains organismes prêteurs. Généralement, on retrouve :  

• Votre salaire net fixe et variable (selon votre ancienneté) : salaire mensuel, 13ème mois, primes, commissions ; 
• Vos revenus professionnels si vous êtes indépendant, artisan, libéral… sur la base vos 3 derniers avis d’imposition ; 
• La pension alimentaire perçue à la suite d’une décision de justice ; 
• Vos revenus fonciers. 

Certaines banques peuvent aussi tenir compte des pensions handicap ou retraite, des allocations logement ou familiales.  

Comment calculer le taux d'endettement ? 

Le taux d’endettement est le rapport entre la somme de vos charges sur vos revenus.  

Taux d’endettement = charges (loyer + mensualité crédits + pension) / revenus (salaires ou revenus professionnels + 13ème mois…) X 100

Quel est le taux d'endettement maximum ? 

Depuis septembre 2021, la limite recommandée par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est passée à 35%. 

Ce taux d’endettement maximum permet aux emprunteurs de conserver un reste à vivre suffisant. Et dans le même temps, de ne pas se surendetter. L’objectif : protéger les foyers afin qu’ils puissent avoir suffisamment de ressources pour leurs dépenses quotidiennes et pour rembourser leur emprunt. 

Quel est le taux d'endettement maximum pour un prêt immobilier ? 

Le taux d’endettement d’un crédit immobilier doit respecter la limite de 35%. Par ailleurs, la durée du prêt ne doit pas excéder 25 ans.  

Pour rappel, le calcul du taux d’endettement prend en compte les mensualités du prêt incluant tous les frais : taux d’intérêt, taux d’assurance…   

Quel est le taux d'endettement pour rachat de crédit ? 

Pour un rachat de crédit, le premier point important est votre taux d’endettement avant rachat. Votre taux doit être inférieur à 50% pour qu’une banque puisse vous proposer de racheter vos prêts.  

Le regroupement de crédits permet de faire baisser vos mensualités et donc votre taux d’endettement. Il est toujours recommandé d’avoir un taux inférieur à 35%, mais, selon le profil emprunteur, certains établissements peuvent accepter un endettement jusqu’à 45%. 

Quel est le taux d'endettement pour un investissement locatif ? 

La limite recommandée reste de 35%, même pour un investissement locatif. Mais les revenus générés par le bien loué peuvent être intégrés dans le calcul. Ils s’ajouteront aux autres revenus de l’emprunteur (salaires ou revenus professionnels).  

Pour un investisseur qui rembourse déjà des mensualités sur sa résidence principale, le seuil de 35% semble bas. Si intégrer les revenus fonciers est insuffisant, il est possible de réaliser un regroupement de vos prêts pour diminuer vos mensualités.

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