Multibancarisation : ai-je le droit d’avoir des comptes dans plusieurs banques ?

Vous détenez un ou plusieurs comptes dans plusieurs établissements bancaires ? Rassurez-vous, vous n’êtes pas hors-la-loi ! C’est d’ailleurs le principe même de la multibancarisation. Quelles que soient les raisons qui vous motivent, vous avez le droit d’être le titulaire de plusieurs comptes bancaires. Ces comptes peuvent être domiciliés dans une seule banque ou répartis entre différents organismes. 

À quoi cela sert d’avoir plusieurs comptes bancaires ? Est-ce plus avantageux que d’avoir un seul compte ? Comment avoir deux ou plusieurs comptes bancaires, sans que cela ne coûte les yeux de la tête ? On vous répond en détails !

Multibancarisation : qu'est-ce que c'est ?

La multibancarisation consiste à disposer de plusieurs comptes bancaires auprès de plusieurs établissements. Vous pouvez, par exemple, avoir trois comptes courants dans trois banques différentes. Cela marche aussi si en plus d’un compte bancaire en ligne, vous avez un compte courant et un compte épargne dans une banque classique. 

C’est totalement légal ! D’ailleurs, il n’y a aucune limite réglementaire quant au nombre de comptes que vous pouvez posséder, que ce soit dans la même banque ou au sein de plusieurs.

À la question, peut-on avoir deux comptes courants… Nous répondons oui sans hésiter ! D’ailleurs, selon une étude menée en 2021 par la Fédération bancaire française (FBF) et l’Institut français d’opinion publique (IFOP), près de 35% des Français détiennent plusieurs comptes bancaires.

Pourquoi être multibancarisé ?

Maintenant que nous savons que c’est possible, pourquoi cela peut être utile ? Si se multibancariser est parfois une nécessité, dans d’autres cas il s’agit d’un concours de circonstances. 

Les raisons qui peuvent motiver l’ouverture d’un autre compte sont diverses. En voici quelques exemples : 

• Pour avoir une banque familiale, un parent souhaite ouvrir un compte courant à ses ados. Il opte pour un pack famille, et se retrouve avec un nouveau compte à son nom. Les ados ont chacun leur compte et carte.
   
• Pour mieux gérer les dépenses communes, un jeune couple décide d’ouvrir un compte commun et de conserver leur compte personnel. Le compte joint est alimenté tous les mois, pour régler les charges conjointes.
   
• Pour obtenir de meilleures conditions de crédit, afin de financer l’achat d’un bien immobilier, l’acquéreur est incité par la banque prêteuse à ouvrir un compte chez elle. Le client décide de conserver son compte personnel historique.
   
• Pour constituer l’épargne des enfants, un couple de grands-parents décide d’ouvrir un livret A pour leur petit-fils, dans leur banque. De leur côté, les parents optent pour un plan épargne logement… dans leur banque à eux. L’enfant se retrouve donc avec deux comptes épargne, dans deux banques différentes.
   
• Pour profiter des avantages d’une seconde carte bancaire, et payer moins de frais à l’étranger, une adepte de voyages décide d’ouvrir un compte dans une banque en ligne. Elle profite de la gratuité des paiements et retraits, même hors zone euro. Cerise sur le gâteau : sa nouvelle banque propose une assurance voyage incluse avec sa carte bancaire.

Les avantages de la multibancarisation – ou quand fréquenter plusieurs banques a du bon

Si avoir plusieurs comptes bancaires peut sembler être un casse-tête, pour autant la multibancarisation a de réels avantages. 

• Vous profitez du meilleur de chaque banque : par exemple, avec un compte dans une banque en ligne et l’autre dans une banque classique, vous compensez les faiblesses de l’une avec les atouts de l’autre.
   
• Vous profitez de deux cartes bancaires : sauf si vous en décidez autrement, chaque compte courant est lié à une carte de paiement. En fonction de la situation, vous pourrez utiliser celle qui semble la plus adaptée.
   
• Vous gérez votre budget plus facilement : par exemple, en consacrant un compte courant aux dépenses du quotidien, et l’autre à votre salaire ou aux urgences.
   
• Vous sécurisez votre situation financière et votre argent : en répartissant votre argent entre plusieurs banques, si l’une se retrouve dans une situation financière délicate, vous pouvez vous reposer sur la seconde. C’est aussi utile quand l’une de vos banques bloque votre compte. Vous pouvez continuer à subvenir à vos besoins grâce à l’autre compte.
   
• Vous testez votre nouvelle banque : vous n’êtes plus satisfait par votre banque en ligne actuelle, mais avant de changer de banque en ligne définitivement, vous voulez être sûr du nouvel établissement. Pendant quelques mois, vous avez le temps de tester sereinement la banque de votre choix. Une fois décidé, il suffira de faire appel au service de mobilité bancaire de votre nouvelle banque, pour transférer le compte.

Les inconvénients de la multibancarisation ou le risque de ne plus savoir où donner de la tête

Les inconvénients à la multibancarisation sont moins nombreux, mais il est important d’en tenir compte avant de se lancer. 

La multibancarisation peut avoir un coût. Finalement, vous pouvez vous retrouver à payer deux offres bancaires, si vous n’y prêtez pas attention. Autre point, les banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites… à condition de l’utiliser. Donc un compte en plus c’est mieux, mais assurez-vous de l’utiliser régulièrement.  

La multibancarisation signifie aussi de devoir gérer et suivre plusieurs comptes. Pour garder un œil sur vos dépenses et rentrées d’argent, vous devez surveiller chaque compte. Heureusement, les banques ont trouvé une parade avec le service d’agrégation de comptes. Depuis l’application d’une seule banque, vous pouvez accéder au solde de vos autres comptes bancaires pour avoir une lecture globale. 

Comment se multibancariser à moindre coût ?

On associe souvent à tort multibancarisation et frais bancaires en plus… alors qu’il est possible d’avoir deux comptes sans payer plus cher. 

Banque en ligne et banque classique : les banques en ligne proposent des cartes bancaires gratuites. Donc vous pouvez conserver l’offre payante de votre banque traditionnelle et profiter d’un compte en plus. L’avantage d’avoir deux comptes, classique et en ligne, est que vous maîtrisez mieux votre budget.  

Banque en ligne et banque en ligne : second duo possible, qui peut s’avérer le moins coûteux. Les tarifs des banques en lignes sont très souvent moins élevés que ceux des banques physiques. Vous pouvez aussi ouvrir deux comptes gratuits.

Banque classique et banque classique : les banques physiques proposent rarement des packs bancaires gratuits. Si vous avez un premier compte dans une banque physique et souhaitez en ouvrir un second, toujours dans une banque classique, la facture peut vite monter. À moins que… vous optiez pour des cartes classiques, moins chères que les cartes Premier ou Premium.

Multibancarisation et interdit bancaire : ce que cela implique ?

Se retrouver fiché à la Banque de France est stressant. Un interdit bancaire a un impact sur vos comptes actuels et sur l’ouverture d’un nouveau compte. 

L’interdit bancaire s’applique à tous les comptes détenus. Par exemple, n’ayant pas réussi à régulariser un incident de paiement, un client se retrouve inscrit au fichier central des chèques. Il n’a plus le droit d’émettre des chèques et d’utiliser sa carte bancaire. Cette interdiction va concerner tous ses comptes : celui à l’origine de l’incident, et ceux ouverts dans d’autres banques (compte personnel et compte joint). 

Toutefois, l’interdit bancaire ne vous empêche pas d’ouvrir un compte. Grâce à la procédure du droit au compte, il est possible d’ouvrir un nouveau compte. En revanche, l’utilisation des moyens de paiement est très limitée voire reste interdite, pendant tout la durée du fichage.

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