Financer l’achat d’une voiture : comment ça se passe ?

Comme son nom l’indique, le crédit auto permet de financer l’achat d’une nouvelle voiture. Néanmoins, il existe plusieurs types de contrats de prêts.
 

C’est la solution la plus classique pour financer l’achat d’une nouvelle voiture . Le crédit affecté permet d’acquérir un bien précis (ici, un véhicule), identifié dans le contrat signé par l’emprunteur et le prêteur. Son montant doit être inférieur à 75 000 euros, pour une durée supérieure à trois mois.

De nombreuses banques et établissements financiers, parfois en lien direct avec les constructeurs automobiles, proposent des crédits affectés. Ces prêts peuvent financer des véhicules neufs comme des véhicules d’occasion, dont vous devenez immédiatement propriétaire.

Le principal avantage du crédit affecté ? Son obtention conditionne généralement l’exécution du contrat de vente. Concrètement, si vous deviez ne pas obtenir ce financement, le vendeur ne pourrait vous forcer à conclure votre achat.
 

C’est la principale alternative au crédit affecté pour l’achat d’une voiture. Avec un prêt personnel, le contrat ne mentionne pas l’affectation des fonds alloués. Souvent, même, le prêteur ne vous posera pas la question !

Là encore, son montant sera inférieur à 75 000 euros, et vous serez tout de suite propriétaire de la voiture. Il constitue une solution intéressante si vous souhaitez profiter du financement de votre véhicule pour obtenir des fonds supplémentaires destinés à un autre projet. Attention cependant, contrairement au crédit affecté, le fait de se voir refuser un prêt personnel ne rendra pas caduc un bon de commande pour une nouvelle voiture.
 

Contrairement aux deux solutions précédentes, le crédit ballon ne vous rend pas immédiatement propriétaire du véhicule financé : cette formule se rapproche en effet de la location longue durée. Avec ce type de contrat, un concessionnaire met à votre disposition une voiture en échange d’un apport personnel (10 à 20 % de la valeur du véhicule) et du paiement de mensualités pendant 12 à 48 mois. Le « ballon », c’est la somme qui vous permettra, en fin de contrat, de devenir pleinement propriétaire du véhicule. Notez que vous pouvez également :

• restituer la voiture au concessionnaire si vous n’avez pas les moyens de, ou ne souhaitez pas, la racheter ; 
• revendre par vos propres moyens le véhicule et utiliser le produit de la vente pour rembourser le ballon ; 
• prolonger le contrat de location, si cela a été prévu au moment de sa signature.

Crédit affecté, prêt personnel et crédit ballon reposent sur des mécanismes proches, mais qui ont des spécificités. Voici quelques conseils pour vous aider à faire votre choix entre ces différentes options.

-    Si vous souhaitez sécuriser votre situation financière, et conditionner l’achat d’un véhicule à l’obtention d’un prêt, optez pour le crédit affecté.

-    Si vous avez plusieurs projets (ou si vous achetez une voiture d’occasion qui vous imposera certains frais de remise en état), préférez le prêt personnel. Avec ce financement, vous pourrez ajouter une enveloppe supplémentaire à celle qui vous permettra d’acheter votre voiture.

-    Si vous disposez d’un apport personnel, et souhaitez baisser au maximum les mensualités, choisissez le crédit ballon. Gardez simplement à l’esprit que vous n’êtes pas « réellement » propriétaire de la voiture, vous n’en êtes que l’utilisateur.

 

Comme tout financement, l’obtention – ou non – d’un prêt automobile dépendra avant tout de votre solvabilité. Les établissements prêteurs examineront ainsi attentivement votre situation financière, et notamment :
-    votre contrat de travail (CDI, CDD, intérim) ;
-    votre salaire mensuel ;
-    votre situation patrimoniale (locataire, propriétaire…) ;
-    votre situation maritale ;
-    vos charges fixes ;
-    votre taux d’endettement.

Notez qu’il n’est plus systématique que les véhicules neufs achetés à crédit soient gagés par le prêteur. Cette garantie sera prise, ou non, sur le véhicule en fonction de votre profil et de vos capacités de remboursement.