Comment épargner avec un petit salaire ?

Mettre de l’argent de côté, lorsqu’on perçoit un petit salaire mensuel, ressemble à une mission impossible. Et pour cause, avec toutes les charges essentielles qui s’empilent, comme le loyer, les assurances, l’alimentation, l’électricité… économiser devient alors la dernière des priorités. Pourtant, se constituer ne serait-ce qu’un petit matelas de sécurité permet de faire face aux imprévus sereinement. 

Pour économiser avec de faibles revenus, il faut avant tout avoir les bons réflexes et rester motivé !

Peut-on économiser de l'argent avec un petit salaire ?

Économiser avec un petit salaire est possible ! Cela paraît compromis, surtout lorsque le contexte économique ne joue pas en votre faveur (inflation, récession). Et à juste titre… Pourtant mieux vaut économiser 5€ par mois, que ne rien mettre de côté du tout. 

Pour y arriver, il est important de bien évaluer votre budget et d’épargner selon vos moyens. Ensuite, pensez à placer votre épargne. L’objectif est que votre argent mis de côté vous rémunère. Vous pouvez, par exemple, opter pour une solution d’épargne en ligne ou un livret A. Le choix du compte à ouvrir pour épargner dépend de votre objectif.

Pourquoi mettre de l'argent de côté alors qu'on perçoit un petit salaire ?

L’épargne permet de financer des frais imprévus, un projet de longue date ou encore un nouvel équipement ou une voiture. Elle peut aussi servir à se constituer un complément de retraite, pour plus tard. Enfin, l’épargne peut vous servir comme apport, si vous demandez un crédit. 

Par exemple, vous voulez acheter une nouvelle moto, pour faciliter vos déplacements. Avec un apport, même minime, votre demande de prêt moto a plus de chances d’aboutir.  

En plus, l’argent mis de côté n’est pas de l’argent qui dort… Au contraire, vous le faites fructifier. Certains produits d’épargne ont des taux annuels intéressants, comme c’est le cas pour avec le taux du livret A en 2023, qui atteint les 3%, ou celui du Livret d’épargne populaire, qui est au-dessus de 6%. En plaçant votre argent, vous le rentabilisez. 

Dans la pratique, comment peut-on épargner tous les mois, quand on touche de petits revenus ?

Se donner un objectif motivant

La première étape consiste à déterminer combien épargner par mois. Votre objectif d’épargne doit être motivant et surtout réaliste. Après tout, il n’y pas de petites économies, seulement des économies. 

Pour épargner facilement, la somme à mettre de côté tous les mois doit être proportionnelle à votre salaire. Certains préconisent de mettre de côté au moins 20% de son salaire, mais dans la réalité ce n’est pas toujours possible. 

Par exemple, si vous gagnez 1 600€ par mois, essayez d’économiser entre 5% et 10% de votre salaire, chaque mois. Soit entre 80€ et 160€ par mois. À la fin de l’année, vous vous retrouvez avec une enveloppe d’au moins 960€, si vous êtes régulier, sans compter les intérêts perçus. 

Vous avez de nombreuses méthodes d’épargne qui peuvent vous aider. Vous pouvez par exemple épargner tous les jours, ou une fois par semaine, de petites sommes. En mettant 1€ de côté tous les jours, à la fin du mois, vous aurez tout de même économisé 30€. Avec des montants faibles, l’épargne est quasi indolore.

Faire le point sur son budget

Une fois votre objectif défini, il est temps de le confronter avec la réalité de votre budget. L’idée est de savoir combien d’argent vous dépensez tous les mois. Listez toutes vos charges, avec d’un côté les dépenses primordiales et de l’autre celles dont vous pouvez vous passer. Établir son budget est essentiel pour bien épargner. 

En soustrayant vos rentrées d’argent à vos charges indispensables, vous savez combien il vous reste à la fin du mois. Si le résultat est positif, il ne vous reste plus qu’à allouer une partie de vos fonds à votre épargne. En cas de résultat nul voire négatif, la priorité sera de trouver des postes d’économies. 

Par exemple : une personne touche 1 500€ de salaire. Tous les mois, elle dépense 1 300€ pour ses charges essentielles. Ces frais sont répartis entre son loyer, le remboursement d’un prêt, son alimentation, son transport et ses abonnements. Il lui reste donc 200€ pour ses loisirs et son épargne. Elle décide de commencer par épargner 50€ par mois.

Contrôler ses dépenses

Une fois votre budget fixé, il est important de bien suivre vos dépenses. Vous pouvez, par exemple, les noter dans un tableau Excel ou dans un carnet. 

L’objectif derrière cette étape est d’arriver à maîtriser vos dépenses. Vous évitez tout dépassement, voire un découvert. Surtout, cela vous assure de garder suffisamment d’argent pour votre épargne. 

Cet exercice de gestion de budget semble fastidieux, mais il est nécessaire, surtout au début, pour accomplir vos objectifs. Cette petite discipline vous permettra aussi de mieux vous projeter sur les mois à venir. Si, sur un mois, vous êtes hors budget, vous savez qu’il faudra rattraper le mois prochain. 

Pour suivre vos dépenses, servez-vous de votre application bancaire. C’est encore mieux quand votre solde est mis à jour instantanément. Vérifiez aussi vos relevés bancaires, au cas où une opération vous aurait échappée.

Optimiser ses dépenses

Pour épargner avec un petit salaire, vous aurez peut-être besoin de réduire certaines de vos factures. Les sommes économisées seront épargnées. 

Que ce soit la facture d’électricité, d’eau ou de gaz, votre abonnement internet, vos frais de transport ou encore votre alimentation… renseignez-vous sur des alternatives moins coûteuses. Commencez par comparer des offres équivalentes, pour trouver un nouveau fournisseur. 

Vous pouvez aussi adopter de nouveaux comportements, pour réaliser des économies. Par exemple, en utilisant certains équipements en heures creuses, ou en achetant vos provisions directement aux producteurs. 

Avec plusieurs crédits en cours de remboursement, vous pouvez diminuer vos mensualités grâce au rachat de crédit. Vous risquez cependant de rallonger la durée de votre prêt.

Penser aux bons plans

Plus vous arrivez à diminuer vos charges mensuelles, plus vous pouvez mettre de l’argent de côté. Les soldes ou les ventes privées sont un bon moyen de payer moins cher. 

Votre banque peut aussi vous aider à faire des économies. Vous pouvez profiter de leur programme de cashback ou de remboursement. À chaque achat, un pourcentage de la somme dépensée est reversé sur votre compte. Certaines proposent des assurances rattachées à votre carte bancaire, notamment pour vos achats ou voyages. Vous évitez ainsi de souscrire une assurance en plus. Vous pouvez aussi parrainer une personne pour qu’elle ouvre un compte dans votre banque. Vous empochez ensuite quelques euros, à placer sur votre compte sur livret ou livret A. Enfin, pourquoi ne pas choisir une banque en ligne proposant une carte gratuite. Vous économisez sur vos frais bancaires et, avec leur offre de bienvenue, vous gagnez une centaine d’euros.

À rentrée d'argent exceptionnelle... épargne exceptionnelle

Dès que vous touchez une somme d’argent inattendue, placez-la, en partie ou intégralement, dans votre compte épargne. 

Une prime, un bonus, un revenu issu d’une activité secondaire… Si vous n’avez pas de dépenses urgentes à gérer, et si votre situation financière le permet, épargnez cet argent. 

Surtout... son épargne d'abord

Priorisez votre épargne ! Une fois vos factures essentielles réglées, faites un virement sur votre compte épargne. Plus tôt dans le mois vous mettez de l’argent de côté, moins vous serez tenté de le dépenser à autre chose. D’ailleurs, mieux vaut mettre en place un virement automatique. 

Il est crucial de placer votre épargne sur au moins un compte dédié. Vous suivrez plus facilement son évolution, et surtout cet argent sera loin de la tentation. Vous pouvez aussi choisir de diversifier vos placements. Pour répartir son épargne, à nouveau, plusieurs solutions sont envisageables. Tout dépend des raisons pour lesquelles vous épargnez, de vos objectifs et bien sûr de vous. Si vous craignez de craquer et d’utiliser une partie de vos économies, optez pour un compte épargne bloqué.

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).