Assurance prêt personnel : 7 questions pour tout savoir

Saviez-vous que vous pouviez assurer votre prêt personnel ? L’assurance emprunteur est souvent associée au crédit immobilier. Et pour cause, sans elle, obtenir un emprunt pour acheter une maison ou un appartement est mission quasi impossible. Pour un crédit à la consommation, l’assurance de prêt reste la décision de l’emprunteur. Pourtant, dans certaines situations, souscrire cette assurance est vivement conseillé, voire nécessaire. 

Assurance emprunteur et prêt personnel : comment ça marche ? On répond à vos questions.

1. Crédit à la consommation et assurance de prêt : est-ce obligatoire ?

Prendre une assurance pour un prêt personnel en ligne ou classique n’est pas une obligation. Toutefois, l’organisme prêteur peut conditionner l’obtention de votre crédit à la souscription de l’assurance. Cela arrive, lorsque : 

• Votre banque estime que le risque de ne pas être remboursé est trop important. Par exemple, si vous avez déjà des prêts en cours ou si vos revenus ne sont pas réguliers. 
• Vous empruntez une somme importante. Un crédit à la consommation vous permet d’emprunter jusqu’à 75 000€. Si vous atteignez ce plafond, la banque aura besoin d’une garantie. 
• Les échéances de votre prêt sont étalées sur une longue période. 

L’assurance emprunteur lui offre une sorte de garantie. Si vous n’êtes plus en mesure d’honorer vos remboursements, votre assurance prend le relais. 

Pour rappel, un prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Cette définition du prêt personnel implique que l’argent est utilisé par l’emprunteur comme il l’entend. Il n’a aucun justificatif à fournir à l’établissement prêteur.

2. Pourquoi assurer son prêt personnel ?

L’assurance de prêt génère des frais supplémentaires. En plus des intérêts à verser à la banque, vous devrez chaque mois payer la prime de l’assurance. Mais c’est une dépense utile, et dans certaines situations, indispensable. 

L’assurance de prêt est avant tout un moyen de vous protéger, vos proches et vous. L’impossibilité de rembourser intégralement son prêt peut avoir des conséquences financières désastreuses. Assurer votre prêt personnel permet de les éviter. 

Par exemple, après un accident ou un licenciement, vos revenus baissent. L’assurance va alors rembourser votre crédit à votre place. En cas de décès de l’assuré, l’assurance de prêt se charge de verser les mensualités restantes à la banque. La dette n’est donc pas imputée à son conjoint ou à ses enfants. 

Autre avantage de cette assurance, elle permet de protéger votre patrimoine. Vous n’engagez pas vos biens, comme c’est le cas avec une hypothèque ou un cautionnement. 

Enfin, l’assurance rassure l’organisme prêteur. Que ce soit votre banque en ligne, un organisme de crédit, ou votre banque classique… l’assurance est un gage pour le prêteur.

3. Comment choisir l'assurance de prêt adaptée ?

Déjà, sachez que vous avez le choix. Vous pouvez souscrire à l’assurance proposée par votre établissement prêteur… Vous pouvez aussi vous adresser à un assureur. Dans le premier cas, l’avantage est que tout est centralisé auprès d’un seul organisme. Dans le second cas, vous pouvez plus facilement personnaliser votre contrat d’assurance selon vos besoins. 

Pour choisir l’assurance de prêt personnel adéquate, comparez les offres ! Pour cela, vous devez tenir compte de quelques critères importants : 

• Les garanties proposées ;
• Les exclusions et les plafonds de chaque garantie ;
• La prime de l’assurance ;
• La part du prêt qui est garantie ; 
• Le délai de franchise ;
• Le délai de carence ;
• La durée d’indemnisation.

Soyez très attentifs aux conditions proposées avant de faire votre choix. Tous les contrats ne se ressemblent pas, certains offrant une couverture plus adaptée à votre contexte.

4. Quels sont les risques couverts par l'assurance crédit à la consommation ?

Assurer votre crédit à la consommation permet d’être protégé contre plusieurs événements, qui auraient une incidence sur votre capacité à rembourser le prêt. Contrairement à un crédit immobilier, où les garanties sont imposées par l’organisme prêteur, pour un prêt personnel, vous avez plus de liberté. Sauf lorsque l’assurance est exigée par la banque.

Chaque garantie permet de couvrir un risque spécifique : 

• Garantie décès ;
• Garantie invalidité ;
• Garantie perte d’autonomie ;
• Garantie invalidité professionnelle ;
• Garantie perte d’emploi ;
• Garantie incapacité temporaire de travail.

   
Les garanties décès et invalidité sont essentielles. Elles sont systématiquement prévues dans les contrats d’assurance de prêt. Pour les autres garanties, tout dépend de l’assureur et surtout de vos besoins. 
 

5. Comment souscrire une assurance de prêt personnel ?

Si vous assurez votre crédit auprès de votre banque, vous pouvez souscrire votre assurance en même temps que votre prêt. Si vous optez pour un assureur, il est parfois possible de souscrire l’assurance plusieurs semaines après avoir obtenu votre crédit. Tout dépend de l’assureur. 

Je souscris mon assurance auprès de ma banque
Lorsque vous réalisez une simulation de prêt personnel en ligne, l’organisme prêteur inclut une estimation du coût de l’assurance. Idem, si vous faites votre demande auprès de votre conseiller bancaire. La procédure de souscription est alors très simple. 

La banque recueille toutes vos informations à la fois pour le prêt et pour l’assurance. Elle vous fournit un contrat récapitulant les conditions du prêt et de l’assurance. Qu’il ne vous reste plus qu’à signer. Votre banque peut vous demander une copie de certaines pièces justificatives, afin de vérifier vos déclarations. 

Je souscris mon assurance auprès d’un assureur
Vous devez envoyer vos informations à l’assureur. Pour évaluer le coût de votre assurance, l’organisme aura besoin des conditions du prêt à assurer (montant, durée, taux…). Il vous renvoie ensuite une proposition sous la forme d’une fiche d’information. Ce document reprend toutes les conditions de votre assurance. Après acceptation de sa proposition, l’assureur vous fait parvenir votre contrat. 

Dans les deux cas, l’assureur ou la banque peut vous demander de remplir un questionnaire médical.

6. Peut-on changer d'assurance crédit à la consommation ?

Il est tout à fait possible de changer d’assurance de prêt en cours de remboursement. Si vous êtes insatisfait par votre contrat actuel, vous pouvez souscrire une assurance auprès d’un autre organisme. 

Pour éviter de payer deux assurances en même temps, il faut résilier votre contrat actuel au bon moment. Le contrat étant valable pendant un an et reconductible tacitement, le changement d’assurance ne pourra se faire qu’à l’échéance annuelle.

Attention, si l’assurance est une exigence du prêteur, il faudra vérifier que les garanties qu’il demande sont bien présentes sur votre nouveau contrat.

7. Peut-on résilier une assurance prêt personnel ?

Vous pouvez résilier l’assurance de votre prêt personnel. Pour une assurance facultative, vous pouvez stopper votre contrat, sans avoir à souscrire une autre assurance. Quand l’assurance de prêt est obligatoire, il vous faut l’accord de votre banque ou de l’organisme de crédit. 

Pour résilier votre contrat, vous devez cependant respecter les délais légaux :

• Vous pouvez faire une renonciation, autrement dit, vous annulez votre adhésion. Vous avez 30 jours calendaires à partir de la réception de votre certificat d’adhésion pour renoncer à votre assurance. Les sommes versées vous seront remboursées. 
• Vous pouvez résilier votre contrat à la date anniversaire, soit généralement après un an. Les délais sont mentionnés dans votre police d’assurance. Selon l’article L113.12 du code des assurances, l’assuré doit envoyer sa demande de résiliation par lettre recommandée ou tout autre support durable, au moins deux mois avant la date d’échéance.

L'assurance prêt personnel avec Orange Bank

Avec Orange Bank, vous pouvez assurer votre prêt personnel. Notre assurance complète vous couvre en cas de : 

• Décès ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie ;
• Incapacité temporaire totale ;
• Invalidité permanente totale.

Grâce à l’assurance de prêt personnel, les échéances restantes sont remboursées. En plus, vous êtes couvert dans le monde entier. 

Et parce qu’être bien protégé ne devrait pas coûter trop cher, le coût de l’assurance est calculé en fonction du montant de votre prêt. Par exemple, pour un prêt de 1 000€, votre assurance facultative peut vous coûter moins d’1€ par mois.

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