15 décembre 2021

Comment calculer les intérêts d’un prêt ?

Vous souhaitez souscrire un prêt à la banque et vous vous demandez combien le crédit peut vous coûter, en plus du prix d’achat ? Pour cela, il faut calculer les intérêts du prêt. Comment s’y prendre ? Que représentent ces intérêts ? On fait le point sur le calcul des intérêts d’un crédit.

Une personne, dont on ne voit que les mains, utilise une calculatrice, un ordinateur est à l'arrière-plan

Les intérêts d’un prêt, qu’est-ce que c’est ?

Avant de vous lancer dans le calcul des intérêts d’un prêt, il est important de savoir ce qu’ils représentent. Quand la banque vous prête de l’argent, elle se rémunère sur cet emprunt en déterminant un taux d’intérêt. Celui-ci est exprimé en pourcentage de la somme globale empruntée. Vous remboursez ensuite ces intérêts tous les mois jusqu’à l’échéance du prêt, en plus du remboursement de la somme empruntée à la banque.

En d’autres termes, les intérêts d’un prêt constituent la contrepartie financière récupérée par la banque en échange de sa mise à disposition des fonds.

Quels intérêts pour quel type de prêt ?

En fonction du bien à financer et donc du type de prêt, les intérêts et leur méthode calcul ne sont pas les mêmes. Zoom sur le calcul des intérêts d’un prêt in fine, et sur ceux d’un prêt amortissable.

Prêt amortissable : calcul des intérêts

Le prêt amortissable est le type de crédit le plus répandu en France. Il s’agit d’un crédit proposé dans le milieu du crédit à la consommation et comportant moins d’intérêts que son homologue in fine. Les intérêts sont en effet fixés selon le capital restant, qui baisse chaque mois au fur et à mesure des remboursements.

Le calcul des intérêts d’emprunt d’un crédit amortissable s’effectue donc selon une suite logique. La première mensualité est calculée sur le capital total (car aucun remboursement n’a encore été effectué). Dès le mois suivant, il faut soustraire ce que vous avez déjà versé au capital initial afin d’obtenir le capital restant dû, auquel vous appliquez le taux d’emprunt, et ainsi de suite, jusqu’à à la fin du remboursement. 

Pour connaître les intérêts de ce type de prêt, l’idéal est de se voir fournir un tableau d’amortissement ou d’utiliser un simulateur de prêt. Par exemple, un prêt amortissable de 100 000 euros avec un taux de 4,2 % sur 10 ans équivaut à 22 638 euros d’intérêts. Le bien coûte ainsi 122 638 euros.

Prêt in fine : calcul des intérêts

Le prêt in fine est avant tout destiné aux investissements immobiliers. Le calcul des intérêts d’emprunt est plus facile, car il s’applique sur le capital emprunté, qui reste fixe, et non pas sur le capital restant dû. Vous remboursez d’abord les intérêts et les frais d’assurance, avant de rembourser le capital par la suite. Le remboursement de la somme empruntée se fait donc en une seule fois et à la fin du prêt.

Pour calculer les intérêts d’un prêt in fine, il faut donc prendre le taux et le multiplier par la somme empruntée, avant de multiplier le résultat obtenu par la durée totale du crédit. La formule de calcul des intérêts du prêt est donc la suivante : 

Intérêts = (taux nominal x capital emprunté) x durée du prêt

Par conséquent, un prêt in fine de 100 000 euros au taux de 4,2 % sur 10 ans équivaut à 42 000 euros d’intérêts (4,2 x 100 000 x 10). Le bien revient ainsi à 142 000 euros.

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