30 septembre 2020

Livret A, PEL: quelles différences ?

Il existe différents produits d’épargne en France. Parmi eux, le livret A et le Plan épargne logement (PEL) sont les plus connus. Si vous hésitez entre ouvrir un livret A ou un PEL, voici quelques clés pour vous aider à choisir entre ces deux solutions d’épargne.

Une femme et une adolescente sont assises sur une terrasse, elles tiennent un téléphone chacune, la femme indique son écran à l'adolescente qui regarde en souriant

Livret A : un incontournable

Le livret A est un produit d’épargne bien connu des Français puisque plus de 8 Français sur 10 en possèdent un. Populaire pour sa souplesse, le livret A permet d’épargner tout en conservant les fonds disponibles. Particuliers et associations peuvent ouvrir un livret A à tout moment. Seule condition à respecter : ne pas en avoir déjà un.

Versements sur un livret A : comment ça marche ?

Le livret A séduit par sa simplicité d’utilisation au quotidien. Son ouverture requiert une somme minimum de 10 € et la somme maximale qu’il est possible d’épargner s’élève à 22 500 €. Ce produit d’épargne est ouvert à durée indéterminée et les fonds sont disponibles sans frais à tout moment. L’ouverture et la clôture d’un livret A ne génèrent aucuns frais, tout comme le dépôt et le retrait d’argent.

Quel est le taux d’intérêt du livret A ?

Le taux d’intérêt du livret A est réglementé et fixé deux fois par an par l’État. Jusqu’en 2020, le taux d'intérêt appliqué aux sommes épargnées sur le livret A s’élevait à 0,75 %. À compter du 1er février 2020, le taux est abaissé à 0,50 %. Son calcul a également été modifié. Désormais, le taux est calculé comme la moyenne semestrielle du taux d’inflation et des taux interbancaires à court terme, et ne peut pas descendre en dessous de 0,50 %.

Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois. Cela signifie que les sommes déposées génèrent des intérêts si elles sont placées par les épargnants par quinzaine entière. Les intérêts cumulés sur l’année s'ajoutent ensuite au capital et permettent de générer de nouveaux intérêts.

Quelle est la fiscalité du livret A ?

Pour vous aider à choisir entre le livret A et le PEL, la solution est peut-être de regarder du côté de la fiscalité du produit d’épargne. En effet, contrairement au PEL, les intérêts du livret A sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

PEL : un produit d’épargne spécifique

Le Plan d’Épargne Logement (PEL) a été créé en 1965 pour encourager les Français à placer de l’argent en vue d’investir dans une résidence principale. Après une phase d’épargne donnée, le détenteur du PEL peut bénéficier d’un prêt immobilier à taux privilégié, à condition de conserver le PEL sur une durée donnée. Contrairement au livret A, le PEL est un produit d’épargne bloqué. Cela signifie que la somme épargnée est indisponible pour l’épargnant pendant une durée donnée. Dans ce cas, l’argent est bloqué pendant un minimum de 4 ans et jusqu’à 10 ans maximum.

Quels versements prévoir pour un PEL ?

À l’ouverture d’un PEL, il faut verser une somme minimale de 225 €. Chaque année, l’épargnant doit alimenter son PEL à hauteur de 540 €. La somme maximale qu’il est possible d’épargner sur un PEL s’élève à 61 200 €. Toutefois, grâce aux intérêts générés, il se peut que le montant total dépasse cette limite.

Quel est le taux d’intérêt du PEL ?

Selon la date d’ouverture du PEL, un taux d’intérêt spécifique est appliqué sur la somme épargnée chaque année.

À noter que les intérêts sont capitalisables, c’est-à-dire qu’ils s’ajoutent au capital en fin d’année, et participent à leur tour à générer de nouveaux intérêts l’année suivante.

Date d’ouverture du PEL Taux de rémunération annuel (brut de prélèvements sociaux)
Du 1er août 2003 au 31 janvier 2015 inclus 2,5 %
Du 1er février 2015 au 31 janvier 2016 inclus 2 %
Du 1er février 2016 au 31 juillet 2016 inclus 1,5 %
Depuis le 1er août 2016 1 %

 

Quelle est la fiscalité du PEL ?

Les intérêts issus d’un PEL ouverts à partir de 2018 sont désormais soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Un prélèvement forfaitaire unique de 30 % est effectué sur les versements des intérêts.

Est-ce possible de débloquer l’argent épargné avant 4 ans ?

Oui, il est possible d’effectuer un retrait d’argent sur le PEL, avant la fin de la période de 4 ans, mais en faisant cela, l’épargnant doit clôturer entièrement son PEL, perdant par la même occasion les avantages du produit d’épargne.

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