19 juin 2021

Crédit immobilier : comment changer d'assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une garantie de remboursement pour la banque qui vous prête l’argent pour acheter votre bien immobilier. Décès, invalidité, incapacité de travail et perte d’autonomie sont autant de risques couverts par l’assurance emprunteur. Mais une fois ce contrat signé, comment changer d'assurance emprunteur ?

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Quelle assurance emprunteur souscrire ?

Lorsque vous faites les démarches auprès de votre banque pour obtenir un prêt immobilier, celle-ci vous propose de souscrire à sa propre assurance emprunteur, en interne. Mais vous pouvez aussi choisir de faire jouer la concurrence en signant une assurance emprunteur auprès d’un autre organisme. Néanmoins, si vous signez un contrat d’assurance emprunteur auprès d’un autre assureur, le contrat d’assurance doit respecter les critères définis dans la fiche personnalisée que vous a remis votre banque. En effet, la banque qui vous accorde le crédit immobilier a un droit de regard. Votre contrat d’assurance emprunteur doit donc respecter les conditions fixées par votre banque.

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur en cours de prêt s’appelle une substitution d’assurance. C’est parfaitement légal, mais vous devez néanmoins respecter certaines échéances.

Dans le délai de 12 mois après la signature

Vous avez un délai de 12 mois après la signature de votre offre de prêt pour changer d’assurance emprunteur. Pendant cette première année, vous pouvez changer de contrat d’assurance emprunteur quand vous le souhaitez, à condition de demander la résiliation de votre contrat au moins 15 jours avant le terme de 12 mois, c’est-à-dire 11 mois et 2 semaines après la signature de ce dernier.

Après le délai de 12 mois

Une fois le délai des 12 mois passé, vous ne pouvez plus résilier votre contrat d’assurance emprunteur à n’importe quel moment. Vous ne pouvez en changer qu’à échéance annuelle, c’est-à-dire à la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt. De plus, la demande de résiliation doit être adressée avec un préavis de 2 mois avant l’échéance. En d’autres termes, si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur alors que cela fait un peu plus d’un an que vous avez signé votre offre de prêt, vous devez envoyer votre demande de résiliation 2 mois avant le 2e anniversaire de la signature du prêt.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Tout d’abord, pour que votre banque accepte une substitution d’assurance, le nouveau contrat d’assurance emprunteur auquel vous souscrivez doit présenter un niveau de garantie équivalent à celui que vous résiliez. Pour changer d’assurance emprunteur, les démarches diffèrent selon que vous avez souscrit ou non l’assurance emprunteur avec l’établissement bancaire prêteur.

Votre banque assure la gestion de votre assurance emprunteur

Si vous aviez souscrit votre assurance emprunteur auprès d’un autre organisme que votre banque, vous devez demander la résiliation de votre contrat auprès de cet organisme d’assurance. Il faudra ensuite effectuer une demande de substitution d’assurance auprès de votre banque. Si la banque accepte votre changement d’assurance, vous devrez prévenir l’organisme d’assurance de l’acceptation de la banque, et préciser la date de prise d’effet de votre nouveau contrat d’assurance emprunteur.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur en faisant jouer la concurrence permet souvent de bénéficier de meilleurs tarifs, mais aussi de contrats plus adaptés. 

Payer moins cher

Les personnes jeunes et en bonne santé sont celles qui ont le plus à gagner à changer de contrat d’assurance emprunteur. Les fumeurs, les personnes atteintes de maladies et les seniors ont en revanche moins intérêt à en changer. En effet, pour ces profils, mieux vaut rester sur les garanties et les tarifs mutualisés entre tous les clients proposés par le contrat de la banque.

Avoir un contrat sur-mesure

Changer de contrat d’assurance emprunteur permet de revoir les garanties et de les adapter à son profil. Ainsi, si vous cessez la pratique d’une activité sportive jugée comme dangereuse par l’assurance, si vous quittez un métier à risques pour une profession moins exposée, ou si vous souhaitez revoir la répartition avec votre co-emprunteur, vous pouvez alors modifier les garanties dans un nouveau contrat.

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