Premier compte bancaire : qui gère avant les 18 ans du titulaire ?

Vous envisagez d’ouvrir son premier compte à votre nouveau-né ou votre ado ? Les options sont nombreuses en fonction de l’âge de votre enfant. Compte courant, livret ou compte épargne sont envisageables. Seulement, tant que votre enfant n’a pas atteint sa majorité, rappelez-vous que vous restez responsable du compte.  

Quel type de compte pouvez-vous ouvrir ? Quelles sont les responsabilités des parents ? Quel premier compte en fonction de l’âge de votre enfant ? Suivez nos conseils. 

Qui peut ouvrir un compte bancaire à un mineur ?  

Seuls les représentants légaux du mineur peuvent lui ouvrir un compte bancaire… sauf s’il est émancipé. Il peut s’agir des deux parents reconnus dans le livret de famille, quel que soit leur régime matrimonial. Cela peut être un seul parent, si le second s’est vu retirer son autorité parentale ou est décédé. Le représentant légal du mineur peut aussi être son tuteur légal.   

Pour l’ouverture d’un premier compte ou livret bancaire, l’autorisation d’un seul parent est suffisante. En revanche, pour les comptes suivants, l’autorisation des deux parents du mineur sera nécessaire.  

Quid des grands-parents ou oncles et tantes ? Pour ouvrir un compte à leur petit-enfant, ou nièce ou neveu, vos proches auront besoin de votre autorisation.  

Parents : qui gère le compte de votre ado avant sa majorité ? 

Les parents sont responsables du compte de l’enfant avant sa majorité. Ils ont un droit de regard et de gestion. Même séparés ou divorcés, les deux parents conservent la co-responsabilité du compte du mineur. Sauf si l’un des parents perd son autorité parentale. 

Les parents ont accès au solde du compte, peuvent effectuer des opérations ou formalités. Ils doivent aussi s’assurer que le compte ne soit pas débiteur. Si cela se produit, ils seront tenus de rembourser les sommes. Surtout, les parents doivent gérer les comptes et le patrimoine de l’enfant dans ses intérêts.  

Les parents ou représentants légaux sont autorisés à :  

• Effectuer des versements ; 
• Effectuer des retraits : uniquement pour les dépenses concernant l’enfant ; 
• Souscrire une offre bancaire ; 
• Transférer les comptes vers une autre banque ; 
• Clôturer le compte ou livret ; 
• Souscrire une carte bancaire au nom du mineur ; 
• Paramétrer le compte ou les moyens de paiement ; 
• Suivre les dépenses du mineur.   

Pour certains actes, l’autorisation des deux parents est requise : pour les actes dits conservatoires. En revanche pour les actes d’administration, concernant les opérations courantes, un seul parent peut s’en charger.  

• Si les parents ont la jouissance légale des biens du mineur, en revanche ils n’ont aucun droit de :  
• Choisir un placement risqué pour l’enfant sans l’en informer ; 
• Utiliser le salaire gagné par le mineur ; 
• Utiliser l’argent obtenu par une succession ou une donation, si le donateur ou défunt l’a expressément défendu.

Quel premier compte bancaire peut avoir votre enfant ?  

Un mineur peut avoir un compte bancaire très tôt. Vous pouvez par exemple ouvrir un livret d’épargne à votre nouveau-né. Plus tard, vous pouvez opter pour un livret jeune ou un compte courant avec une carte bancaire.  

Pour les moins de 12 ans 

De leur naissance jusqu’à leurs 12 ans, vous avez le choix entre plusieurs solutions d’épargne pour votre enfant. Pour son premier compte bancaire, vous pouvez ouvrir un Livret A, un Compte épargne logement (CEL), un Plan épargne logement (PEL), un livret d’épargne ou encore une assurance vie.   

Ces comptes ne reviennent à votre enfant qu’à sa majorité. Avant cela, il ne peut effectuer aucune opération, excepté avec un livret A. À ses 16 ans, votre ado peut retirer de l’argent de son livret A sans autorisation parentale. Avant, il aura besoin de votre accord.  

Pour les 12 - 15 ans 

À partir de ses 12 ans, vous pouvez ouvrir à votre enfant un compte courant ou un livret jeune. Avec son livret jeune, votre pré-ado pourra déposer de l’argent, en retirer avec votre autorisation (jusqu’à ses 16 ans). Vous pouvez aussi lui confier une carte de retrait rattachée au livret.  

Autre alternative : vous pouvez lui ouvrir un compte dans une banque en ligne ou une banque pour ado. Il aura sa carte bancaire à son nom, son compte et une appli bancaire pour suivre ses dépenses. Selon la banque, il pourra avoir une carte de paiement à autorisation systématique ou une carte de retrait. C’est un bon moyen de l’aider à devenir plus autonome et responsable avec son argent de poche. Le compte étant généralement sans autorisation de découvert, vous limitez le risque solde débiteur. 
 

Pour les 16 - 18 ans 

À partir de 16 ans, il est temps que votre ado ait son compte courant, avec une carte et éventuellement un chéquier à son nom. Si ce n’est pas encore le cas, cela lui permettra d’adopter les bons réflexes et comportements dans la gestion de son argent et de ses dépenses quotidiennes.  

Là aussi, il vaut mieux opter pour un compte sans autorisation de découvert et une carte de paiement à autorisation systématique. Même si votre ado est mature et responsable, une petite erreur de gestion peut vite arriver. 

Notre conseil : si votre ado commence à travailler, il peut avoir un compte courant et un compte ou un livret épargne. Vous pourrez lui apprendre à épargner une partie de ses revenus et à conserver le reste pour ses dépenses courantes.

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