11 janvier 2022

Comment renégocier un crédit immobilier ?

Lors de la signature d’un contrat de prêt immobilier, les souscripteurs s’engagent sur un taux d’emprunt. Contrairement à certaines idées reçues, l’ensemble des termes ne sont pas immuables : il est possible d’effectuer des changements en cours de contrat. Comment renégocier son crédit immobilier ? Quel est le bon moment pour renégocier son taux d’emprunt ? Zoom sur les informations clés à retenir.

Une femme regarde des piles de pièces de monnaie, disposées dans une petite maison en bois.

Quelles démarches pour renégocier un crédit immobilier ?

Pour renégocier son prêt immobilier, il faut se tourner vers l’établissement bancaire qui a prêté les fonds. Commencez donc par prendre rendez-vous avec votre conseiller.

Que peut-on renégocier ?

Lorsque l’on renégocie son crédit, c’est au taux d’emprunt que l’on s’intéresse. 
De manière générale, on considère que la baisse du taux d’emprunt est intéressante si elle s’élève à au moins 0,7 point, voire 1 point par rapport au taux de crédit initial. 

Quelles conséquences sur le contrat ?

Si la renégociation du crédit immobilier est acceptée, le contrat de prêt initial est modifié. Un avenant contenant l’ensemble des changements apportés est ajouté au contrat. Une fois signé, c’est ce document qui fait foi concernant les modalités de remboursement.

Quand renégocier son prêt immobilier ?

Il est intéressant de renégocier son prêt immobilier si l’on constate que les taux d’intérêt sont en baisse depuis la signature du contrat de prêt. Cette demande peut intervenir après plusieurs mois ou années de remboursement, selon les cas.

Les premières années, une période à privilégier

Il est préférable de renégocier son crédit immobilier durant les premières années suivant la signature du contrat. Pourquoi ? Parce que la part relative au remboursement des intérêts est plus importante que celle liée au remboursement du capital pendant les premières années. Bénéficier d’un taux moins important aura donc un véritable impact si l’on souhaite réduire ses mensualités.

On notera que si la renégociation durant les premières années est aussi importante, c’est parce que le capital restant dû doit être suffisamment élevé pour que la démarche ait des chances d’aboutir et soit intéressante.

N’hésitez pas à consulter le tableau d’amortissement qui vous a été remis pour faire les bons choix.

Un dossier solide, pour mettre toutes les chances de son côté

Une demande renégociation de prêt immobilier a plus de chances d’aboutir lorsque la situation financière des souscripteurs est stable, ou mieux encore : lorsqu’elle s’est améliorée depuis la signature du contrat. Une excellente gestion de vos comptes bancaires est aussi un plus. 

La banque peut-elle refuser la renégociation d’un crédit immobilier ?

Oui. L’établissement bancaire n’est pas tenu d’accepter la demande du ou des souscripteurs.

En cas de réponse négative, tout espoir n’est pas perdu pour autant. Il est possible d’effectuer une ou plusieurs autres demandes. Elles sont d’ailleurs possibles même après une décision favorable. 

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