Comment financer des travaux de rénovation ?

Crédit travaux ou immobilier, prêt aidé de l’État, prime énergie, prêt personnel… les solutions de financement sont nombreuses. C’est d’autant plus le cas si les travaux de rénovation améliorent les performances énergétiques de votre logement.

Alors vers quelle source de financement se tourner, selon la nature de vos travaux ? Quels sont les avantages de chacune ?

 Le crédit travaux

Le crédit travaux est un crédit affecté. Il permet de financer des travaux bien définis, à hauteur de 75 000 €, si votre situation financière le permet. Il peut être accordé par une banque en ligne, une banque traditionnelle ou un organisme spécialisé dans les crédits.

Outre l’enveloppe confortable qu’il est possible d’obtenir, l’avantage du crédit travaux est que l’emprunteur bénéficie de garanties. Il s’agit de contrats interdépendants entre l’emprunteur, le prêteur et l’artisan. Le prêt ne peut être obtenu que si les travaux sont clairement identifiés, par un bon de commande, un devis, une facture... Les travaux ne démarrent qu’au déblocage des fonds. Les sommes empruntées sont envoyées progressivement et directement au prestataire, à la réception des factures. Autre garantie : en cas de non-conformité des travaux, l’emprunteur peut résilier son crédit travaux.

Le crédit immobilier 

Vous pouvez recourir à un crédit immobilier pour financer vos travaux de rénovation. Si vous avez déjà un crédit immobilier en cours et souhaitez souscrire un autre crédit pour vos travaux, il est possible de regrouper vos prêts en un seul. Cela allégera vos mensualités, mais peut rallonger la durée de votre emprunt.  

Si vous êtes en train d’acheter un bien qui nécessite des rénovations, il sera plus intéressant d’inclure le coût des travaux dans votre crédit immobilier. En intégrant les travaux à votre prêt, vous bénéficierez d’un taux d’intérêt souvent plus avantageux qu’en contractant un second crédit. En revanche, vous devez vous assurer que votre capacité d’emprunt est suffisante pour absorber l’achat et les travaux.  

Le prêt personnel 

Le prêt personnel est un autre crédit à la consommation qui peut être utilisé à votre guise. Vous n’avez aucun justificatif à fournir pour demander et obtenir ce crédit. Cela vous donne donc une liberté d’utilisation des fonds, surtout si vous réalisez une partie des travaux ou achetez certains équipements par vous-même.  

Vous pouvez aussi emprunter jusqu’à 75 000 €, si la banque estime que vous êtes solvable. Tout comme le crédit affecté, avec un prêt personnel travaux vous pouvez financer tous vos projets de rénovation : qu’il s’agisse de rénovation énergétique ou juste de travaux d’embellissement.  

Les aides et primes de l'État 

Les aides et primes de l’État sont des dispositifs de financement spécifiques aux travaux de rénovation énergétique. Elles peuvent être versées par l’Agence National de l’Habitat (Anah), la Caisse de retraite, les collectivités locales…  En fonction de l’ancienneté du logement, de vos ressources financières ou de la nature des travaux… vous serez ou non éligible à certains dispositifs.   

Les aides financières disponibles :  

• MaPrimeRenov’ ; 
• MaPrimeRenov’ Sérénité ; 
• L’aide de l’Anah ; 
• L’aide de la Caisse de retraite ; 
• La TVA réduite à 5,5% ; 
• L’exonération de la taxe foncière ; 
• Les aides des collectivités locales. 

Les prêts de l'État 

Les prêts de l’État sont des crédits à taux nul ou à taux très bas. Ils permettent de financer vos travaux de rénovation énergétique, sans avoir à supporter un coût additionnel important lié aux intérêts. Cela reste tout de même des prêts qui doivent être remboursés intégralement. 

Deux types de prêts sont possibles :  

• L’éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) : le prêt est alloué par les banques signataires d’une convention avec l’État. Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 €, vous ne remboursez pas d’intérêts… uniquement la somme empruntée. 
   
• Le prêt de la Caisse d’Allocations Familiales (Caf) : ne concerne que les bénéficiaires d’une allocation familiale. Vous pouvez emprunter un peu plus de 10 000 €, avec un taux d’intérêt plafonné à 1%. 

La prime énergie 

Les primes énergie sont attribuées et versées par des entreprises partenaires. Cette aide financière permet de remplacer certains équipements, d’effectuer une rénovation partielle ou globale de son logement. L’objectif des travaux étant d’obtenir des économies d’énergie. Le montant de la prime dépend de l’entreprise partenaire mais aussi de la nature et du coût des travaux.  

Parmi les primes énergie on retrouve :  

• Le Certificat d’Économie d’Énergie (CEE) : attribué par les fournisseurs d’énergie ; 
• Les primes Coup de Pouce : chauffage, rénovation maison individuelle ou bâtiment résidentiel collectif.

Comment choisir sa solution de financement ?  

Le choix d’une solution de financement dépend en premier lieu de la nature des travaux. Si la rénovation permet d’améliorer les performances énergétiques de votre logement, il vaut mieux vous tourner vers les aides, prêt et primes énergie.  
Si ce n’est pas le cas, vous n’aurez d’autre choix que d’opter pour les financements traditionnels : crédits à la consommation ou immobilier.   

Le coût des travaux aura aussi un impact sur le choix du financement. Si vous devez financer l’intégralité du chantier avec un crédit, selon le montant, il sera plus indiqué soit de souscrire un crédit à la consommation, soit de l’inclure dans votre crédit immobilier.  

Enfin, sachez qu’il est tout à fait possible de combiner plusieurs options de financement. C’est d’ailleurs le cas pour les aides et primes de l’État qui peuvent se cumuler.

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