Bien choisir son assurance habitation : quels critères évaluer ?
Locataire ou propriétaire de votre logement, souscrire une assurance habitation peut vous éviter de nombreuses migraines et calculs en cas de sinistre. Des dégâts chez vous ou chez votre voisin et votre assurance prend le relais. Financièrement, l’assurance habitation peut se révéler être un bon « investissement ».
Alors comment choisir le contrat habitation adapté à vos besoins et utile en cas de problème ?
Qu'est-ce qu'une assurance habitation ?
L’assurance habitation protège votre maison ou appartement. En cas de sinistre, tel qu’un dégât des eaux ou un dommage causé à la maison mitoyenne, votre assureur s’occupe des frais de remise à neuf.
L’assurance multirisque habitation (MRH) est le contrat le plus complet. Il inclut une couverture pour les dommages causés à un tiers, aux biens mobiliers et immobiliers.
Qui doit souscrire une assurance habitation ?
L’assurance habitation est obligatoire pour les locataires, en maison ou en appartement, meublé ou non meublé. Pour les propriétaires cela dépend de la situation.
L’assurance habitation est obligatoire pour les propriétaires possédant un bien dans une copropriété. Occupants ou non-occupants, ils doivent a minima avoir une couverture en responsabilité civile.
Pour les propriétaires bailleurs ou occupants d’une maison individuelle, ne pas avoir une couverture minimale est très risqué. En cas de sinistre, tous les frais seront à votre charge.
Vous pouvez souscrire une assurance auprès d’une bancassurance, d’une mutuelle ou d’une compagnie d’assurance.
Quelles sont les garanties de l'assurance habitation ?
La garantie responsabilité civile est la garantie obligatoire devant figurer sur tous les contrats d’assurance habitation. Locataires et propriétaires sont concernés.
S’ajoutent aussi d’autres garanties essentielles pour couvrir les risques communs :
- Garantie dégât des eaux ;
- Garantie incendie ;
- Garantie bris de glace ;
- Garantie vol et vandalisme ;
- Garantie catastrophe naturelle.
En fonction de votre logement et de vos biens, d’autres garanties secondaires peuvent renforcer votre couverture :
- Garantie piscine ;
- Garantie jardin ;
- Garantie objets de valeur ;
- Garantie dommages électriques ;
- Garantie rééquipement à neuf ;
- Garantie grêle…
Comparer les offres pour choisir l’assurance habitation adaptée
Avant de vous lancer et de demander des devis, évaluez votre logement à tête reposée. Sa localisation, sa valeur, la valeur des biens à assurer, les dépendances et équipements extérieurs… sont autant de critères à passer en revue.
Votre situation doit aussi être mise en perspective : locataire, propriétaire occupant ou non-occupant, résidence secondaire ou principale, location saisonnière… cela vous permettra de cibler les offres les plus adéquates.
Une fois les devis reçus, l’heure de la comparaison a sonné. Il s’agit d’une étape indispensable, pour choisir votre assurance habitation et… c’est aussi la plus ardue. Alors pour vous y retrouver, quelques critères d’évaluation s’imposent.
Comparer les garanties
À quelques exceptions près, les assureurs proposent les mêmes garanties essentielles. Certains proposeront des offres plus étendues en incluant des garanties optionnelles.
L’ajout de garanties additionnelles à votre contrat habitation fait varier votre couverture et votre prime.
À formule équivalente (essentielle ou multirisque), la différence se fera sur les exclusions des garanties. Autrement dit dans quels cas de figure votre assurance ne vous indemnisera pas.
Vérifier les franchises
Le montant de la franchise est un critère important. La franchise est la somme restant à votre charge en cas de sinistre. Elle est fixée pour chaque garantie par l’assureur.
Lorsque le montant du préjudice est inférieur à la franchise, aucune indemnité n’est versée. Plus la franchise est élevée, moins l’indemnité le sera.
Vérifier les délais de carence
Le délai de carence de l’assurance habitation est la période de latence entre la déclaration d’un sinistre et votre indemnisation. Selon les assureurs et les sinistres, le délai de carence peut être nul ou s’étendre sur plusieurs années.
Mieux vaut donc se tourner vers l’offre ayant le délai de carence le plus court. Votre logement sera remis à neuf plus rapidement en cas de sinistre.
Comparer les plafonds d'indemnisation
Les plafonds d’indemnisation sont fixés pour chaque garantie, en tenant compte de la valeur déclarée de vos biens mobiliers et immobiliers. Il s’agit de l’indemnité maximum qui sera versée pour réparer les dommages.
Les conditions de remboursement varient d’un assureur à l’autre.
Comparer les primes d'assurance
La prime d’assurance habitation est le dernier critère qui fera pencher la balance. Le montant de la prime annuelle est fixé par les conditions de votre contrat (garanties, plafonds, franchises…).
Une fois les offres les plus intéressantes, en termes de couverture, présélectionnées, le coût de l’assurance vous permettra de trancher.
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