Banque en ligne et virement international : comment ça marche ?

Pour envoyer de l’argent à un proche à l’étranger ou régler une transaction, le virement international est une option. Vous avez le choix de transférer l’argent de votre compte vers celui du bénéficiaire, en euros ou en monnaie étrangère. L’inverse fonctionne aussi : vous pouvez recevoir un transfert d’argent depuis l’étranger.

Comment réaliser un virement international ? Quelles informations vous seront demandées ? Est-ce que toutes les banques autorisent le virement à l’étranger ? Quels sont les délais ? Combien ça coûte ? On fait le point sur le virement à l’étranger.

Virement international non SEPA : comment ça marche ?

Le virement international, hors de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), consiste à envoyer de l’argent depuis votre compte courant vers un compte courant domicilié à l’étranger. Après avoir reçu votre ordre, votre banque débite votre compte, et transfère les fonds sur le compte du bénéficiaire. Le virement est réalisé soit en euros, soit en devises. 

Tous les établissements bancaires en France permettent de réaliser un virement à l’étranger. Vous pouvez donc envoyer de l’argent depuis votre banque en ligne, vers une banque classique à l’étranger, et vice-versa. Jusque-là, son fonctionnement est identique à celui d’un virement bancaire classique.

Côté similitudes, on retient aussi que : 

• Le virement non SEPA est occasionnel ou permanent ;
• Tout détenteur d’un compte courant est en mesure de recevoir et d’envoyer de l’argent à l’étranger ; 
• Il n’y a pas de plafond légal pour un virement international. Chaque banque fixe le montant maximum que vous pouvez transférer. Pour rappel, seul le virement instantané est limité à 15 000€ par la réglementation. 

En revanche, pour virer de l’argent dans un pays étranger, cela n’est faisable que depuis votre compte courant. Vous n’avez pas la possibilité de transférer des fonds de votre compte épargne, par exemple, vers un compte étranger, courant ou épargne. En plus, contrairement à un virement sur un compte français ou de la zone SEPA, il fait l’objet de frais. Enfin, votre banque peut vous demander des pièces pour justifier votre transfert.

Comment faire un virement international avec ma banque en ligne ?

Un ordre de virement international est émis depuis l’application de votre banque, ou votre espace client sur le site. Avant d’effectuer votre virement, assurez-vous d’avoir en votre possession le relevé d'identité bancaire (RIB) du destinataire. 

Pour effectuer votre virement en ligne, rendez-vous sur la rubrique virement de votre application ou de votre espace client. Si votre compte est dans une banque classique, vous pouvez vous rendre en agence. Une fois dans la rubrique virement, renseignez les informations du destinataire, le montant et validez la transaction.

Les informations qui vous seront demandées : 

• Le nom du bénéficiaire du virement ;
• L’adresse du bénéficiaire ;
• Son numéro IBAN (International Bank Account Number) ou son numéro de compte (pour un compte américain par exemple) ;
• Le code SWIFT (Society for WorldWide InterBank Financial Telecommunication) ou le code BIC (Bank Identifier Code).

D’autres éléments sont susceptibles de s’ajouter, tels que : 

• L’adresse de la banque ;
• Le motif du virement ;
• Les justificatifs sur la provenance et la destination des fonds.

Virement international dans ma banque en ligne : combien ça coûte ?

Même dans une banque en ligne, l’émission ou la réception d’un virement non SEPA occasionne des frais bancaires. Cependant, les frais perçus par les banques en ligne sont souvent moins élevés que ceux des banques physiques. Avant toute opération, nous vous conseillons de consulter les conditions tarifaires de votre banque digitale.

Parmi les frais, on retrouve : 

• Les frais d’émission ou de transfert : cette commission peut être un pourcentage de la somme envoyée ou un montant fixe. Dans le second cas, on parle alors de frais forfaitaires. Dès que vous faites une demande d’envoi d’argent sur un compte à l’étranger, votre banque à distance prélève des frais. Ces frais peuvent être à votre charge (OUR), partagés (SHA), ou à la charge du bénéficiaire. Toutes les banques ne permettent pas de choisir la répartition des frais. Pour vos commissions d’émission, comptez de 10€ à 30€ selon la banque en ligne.
   
• Les frais de réception : comme pour les frais de transfert, il peut s’agir d’un pourcentage du montant ou d’un forfait. Ces frais sont prélevés sur votre compte lorsque vous recevez un virement international. Pour vos frais de réception, comptez de 10€ à 20€ selon la banque en ligne.
   
• Les frais de change : les commissions de change, à ne pas confondre avec le taux de change, sont facturées pour convertir vos euros en devises. Un établissement bancaire prélève soit des frais de change fixes soit un pourcentage du montant. Attention, si certaines banques affichent des commissions de change à 0€, la réalité peut être tout autre. Quelques établissements appliquent un taux de change « maison » dans lequel est inclus une commission. Pour vos commissions de change, comptez au minimum 14€ selon la banque en ligne.

Quel est le délai pour un virement international ?

Un virement international prend en moyenne 4 jours ouvrés, pour parvenir au bénéficiaire. Le délai sera rallongé si la banque demande des compléments d’information, ou si l’ordre est émis pendant un week-end. Lorsque les coordonnées du bénéficiaire sont incorrectes, le virement non SEPA n’est pas exécuté.

Le délai du virement bancaire est raccourci, lorsque vous faites une demande de virement international urgente, auprès de votre banque en ligne. Mais celle-ci s’accompagne souvent de frais supplémentaires.

Virement international : quels sont les frais associés ?

Les commissions d’émission et de change, avec les frais de réception, sont les coûts principaux liés à un virement international. D’autres charges peuvent s’ajouter, lorsque l’ordre de virement n’est pas exécuté dans des conditions standard ou n’aboutit pas. 

Ces frais bancaires appliqués par les banques en ligne le sont aussi par les banques à guichet : 

• Pour une demande de virement urgente, la banque prélève des frais de demande urgente. 
• Si les coordonnées du bénéficiaire sont erronées, la banque peut prélever une commission d’intervention. 
• Si le compte émetteur n’est pas suffisamment provisionné, le virement sera rejeté. L’émetteur aura la possibilité de régulariser sa situation. S’il ne le fait pas à temps, la banque considère qu’il s’agit d’un incident de paiement. Elle peut facturer des frais de rejet de virement. Ces derniers sont plafonnés à 20€.

Virement international bloqué : comment faire ?

Un virement international peut ne pas aboutir. Une erreur de la banque ou du client, un litige, un problème sur l’un des comptes, des informations manquantes… peuvent être à l’origine du blocage. Mais pas d’inquiétude, une fois la cause identifiée, il est possible de faire débloquer le virement. 

J’ai émis un virement international, mais il est bloqué

Vous avez passé un ordre de virement, mais ce dernier n’est pas exécuté. La première étape est de prendre contact avec votre banque en ligne, pour en connaître la cause. 

Selon le cas de figure, vous devrez : 

• Transmettre les bonnes coordonnées bancaires après une erreur de saisie ;
• Transmettre des documents en plus, si la banque demande des justificatifs ;
• Réapprovisionner votre compte, si le solde est insuffisant pour envoyer la somme voulue ;
• Augmenter votre plafond ou reprogrammer votre virement, si vous avez atteint votre limite de virement hebdomadaire ;
• Reprogrammer votre virement, si le bénéficiaire a un problème avec son compte courant.

Je dois recevoir un virement international, mais il est bloqué 

Le bénéficiaire d’un virement a une faible marge de manœuvre. C’est d’autant plus vrai si le blocage provient de la banque émettrice. Si un virement d’un autre pays ne vous parvient pas, vous devez prendre contact avec l’émetteur et votre banque. 

Lorsque le blocage provient de la banque du donneur d’ordres, c’est à lui de dénouer la situation. En revanche, si c’est votre banque en ligne qui empêche que votre compte soit crédité, elle doit vous préciser les raisons. Contactez un conseiller depuis votre application ou votre espace client, il vous indiquera la marche à suivre pour résoudre le problème ou les informations à fournir.

Virement à l'étranger SEPA : de quoi parle-t-on ?

Le virement SEPA n’est pas considéré, à proprement parler, comme un virement international. Le virement SEPA est un transfert d’argent entre deux comptes courants, domiciliés dans des pays différents, mais intégrés à la zone SEPA. 

La zone SEPA couvre 34 pays : les pays de l’Union européenne, les pays membres de l’Espace économique européen. S’ajoutent aussi Andorre, la Suisse, Saint-Marin et le Vatican. La procédure de paiement harmonisée et la monnaie commune (pour certains pays) simplifient les transactions.

Pour les clients des banques en ligne, les conditions de transfert sont les mêmes qu’en France. Cela a plusieurs avantages : 

• Aucuns frais sur l’émission ou la réception d’un virement SEPA ;
• Pas de frais de change non plus, lorsque le virement est réalisé entre deux pays utilisant l’euro ;
• Les délais d’exécution sont plus courts : à partir de la réception de l’ordre, il est d’1 jour ouvrable ; 
• Il est possible de mettre en place un prélèvement TIP SEPA, gratuitement ;
• Le virement SEPA peut être instantané.

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