4 bonnes pratiques pour éviter le découvert bancaire

Vous souhaitez vous sortir de la spirale infernale du découvert bancaire ? Il vous faudra d’abord passer au crible la totalité de vos dépenses et de vos revenus. Loin d’être une partie de plaisir, la compréhension et la gestion de votre budget sont pourtant cruciales et vous permettront d’avoir un aperçu complet de votre situation financière. 

Commencez par classer vos dépenses en trois catégories : les charges contraintes, les charges courantes et les charges reportables. La première catégorie comprend les crédits, le loyer, les impôts, les factures énergétiques, les frais de santé, etc. La possibilité de réduire le montant de ces dépenses est limitée. Dans la seconde catégorie, se trouvent les biens d’alimentation et d’habillement sur lesquels vous pourrez peut-être agir. Viennent ensuite les achats dont vous n’avez pas nécessairement besoin, du moins pas tout de suite, comme des objets de décoration ou une escapade à l’autre bout de la France. 

Une fois ce tri effectué, il vous sera plus facile de comprendre quel poste de dépenses est le plus important, et comment agir pour rééquilibrer le ratio argent gagné/argent déboursé. Vous pourrez par exemple décider de réduire votre budget alimentaire en consommant de saison et en établissant vos recettes à l’avance pour éviter tout achat compulsif. Le plus dur est derrière vous, mais il vous faudra tout de même assurer un suivi régulier et précis de vos comptes. 
 

Compter sur vos économies sera toujours plus avantageux qu’utiliser l’argent prêté par votre banque via l’autorisation de découvert. Vous n’aurez plus à payer d’agios, ces intérêts calculés sur la base du taux de découvert autorisé ou non autorisé. Peu importe le temps que vous prendrez à vous rembourser, cela ne vous coûtera pas un centime.

Pour cela, il vous faudra constituer une épargne de précaution et faire preuve de discipline. Commencez par déterminer le montant que vous pourrez mettre de côté chaque mois. Cette somme dépend de vos revenus et ne doit pas vous empêcher de vivre. L’important est que cette épargne soit régulière, aussi petite soit-elle. Un virement automatique peut être une option envisageable. Vous pourrez ensuite utiliser cet argent mis de côté pour surmonter une situation financière difficile ou faire face à un imprévu, comme la réparation de votre véhicule, un dégât des eaux ou des dépenses de santé inattendues. 
 

Il existe une multitude d’outils technologiques qui peuvent vous aider à mieux gérer votre budget. Choisissez une banque qui vous permettra de fixer une somme en dessous de laquelle vous ne devez pas descendre. À l’approche de ce seuil, vous recevrez une alerte dans votre application mobile, ce qui vous permettra d'adapter votre consommation et de ne pas basculer dans le rouge. Il faudra également vous tourner vers une banque où les frais sont minimes pour ne pas alourdir le déséquilibre de vos revenus et dépenses. Pensez aux néo-banques ! Celles-ci proposent une tarification intéressante et des frais de découvert plus faibles.

Une situation de découvert peut aussi s’expliquer par des mensualités trop élevées. Un réaménagement de votre prêt pourrait vous éviter de systématiquement finir avec un solde négatif à la fin du mois. 

Vous pourrez également opter pour le paiement différé afin que vos frais soient prélevés en fin de mois, à l’arrivée de votre salaire sur votre compte. Ainsi, vous ne dépenserez que ce que vous possédez. 
 

Dans la société de consommation, la possession est devenue une finalité en soi. Alors que les injonctions à consommer sont omniprésentes, certaines voix s’élèvent et prônent le retour à une consommation plus raisonnable. Et si vous appreniez à consommer de façon responsable ? Achetez de la seconde main, privilégiez les circuits courts et les produits de saison, faites réparer au lieu d’acheter, prêtez attention à votre consommation d’eau. Comme tout changement, ceux-ci requièrent une phase d’adaptation, mais les avantages sont tels que cela en vaut largement la peine. En effet, ces gestes seront bénéfiques pour vous, mais aussi pour la planète, reconnaissante de la diminution de votre consommation. 

Quelles que soient les causes du découvert bancaire – mauvaise gestion du budget, dépense imprévue ou revenus insuffisants – les conséquences restent les mêmes : solde négatif et agios à payer. Chez Orange Bank, le montant du découvert  est fixé par nos équipes en fonction de votre revenu. Vous pourrez cependant le modifier depuis votre application mobile. Les rênes de votre budget sont entre vos mains !