Crédit avec un co-emprunteur : quels sont les avantages et inconvénients ?
Crédit à la consommation ou immobilier, vous pouvez emprunter à deux. En signant le contrat de prêt ensemble, vous êtes tous les deux tenus de rembourser le capital emprunté. Du point de vue de la banque, les mensualités et risques sont partagés entre les co-emprunteurs.
Mais souscrire un prêt avec un co-emprunteur ne présente-t-il que des avantages ? Quels sont les engagements à tenir par les deux emprunteurs ? À quels risques s’exposent-ils ? On vous dit tout sur le prêt avec un co-emprunteur.
Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?
Le co-emprunteur est la personne physique majeure avec laquelle vous souscrivez un crédit. Pour être considérés comme co-emprunteurs, vous devez tous les deux signer le contrat de prêt présenté par l’organisme prêteur. On peut considérer comme emprunteur principal celui à l’origine de la demande ou ayant le revenu le plus élevé.
Pour emprunter à deux, les co-emprunteurs doivent fournir à la banque ou à l’établissement de crédit, leurs justificatifs de ressources. La banque analyse les deux dossiers et vérifie la solvabilité de chaque emprunteur.
Le co-emprunteur n’est pas un garant du prêt, puisqu’il est lui aussi responsable de rembourser le capital emprunté. Le garant est une caution et n’intervient qu’en cas de difficulté financière.
Qui peut devenir co-emprunteur ?
Parents, tante, frère, conjoint ou concubin, voisin… Le co-emprunteur peut être une personne avec qui vous avez des liens familiaux ou non. Certaines banques ne tiennent pas compte de la relation existante entre les emprunteurs. D’autres y prêtent un peu plus attention.
Dans tous les cas, le co-emprunteur doit être majeur, apte à rembourser les mensualités et ne pas être inscrit au FICP de la Banque de France (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
Généralement pour un crédit immobilier, les co-emprunteurs sont les conjoints. Marié, pacsé ou en concubinage, le couple souscrit le crédit ensemble. Ils ne sont coacquéreurs du bien immobilier que si les deux ont signé l’acte de vente auprès du notaire.
Pour quels types de prêts peut-on avoir un co-emprunteur ?
Co-emprunteurs : quels crédits souscrire à deux ?
Quasiment tous ! Il peut s’agir d’un crédit personnel, d’un prêt affecté, d’un crédit immobilier, d’un crédit renouvelable ou d’un rachat de crédit.
Donc, si vous avez un projet commun, tels que des travaux, un voyage de noces, l’achat d’une voiture pour le foyer… vous pouvez prendre un crédit ensemble. Il en est de même pour l’achat de la première maison familiale ou de la résidence secondaire.
Avantage à souscrire un prêt avec un co-emprunteur
En souscrivant un prêt avec un co-emprunteur, vous apportez une garantie supplémentaire à la banque. Le remboursement repose sur les deux emprunteurs : en cas de défaillance de l’un, l’autre peut prendre le relais.
Si l’emprunt concerne un projet commun, cela vous permet de partager les mensualités à deux. Vous augmentez le capital emprunté, sans pour autant dépasser la capacité d’emprunt de chacun. Enfin, en remboursant à deux, vous pouvez rembourser plus vite. Le coût de votre crédit sera plus avantageux.
Les engagements à respecter des co-emprunteurs
Les co-emprunteurs sont solidaires face au remboursement intégral de l’emprunt. La responsabilité est donc partagée entre les signataires du prêt et le reste même lors d’une séparation. Si entre emprunteurs vous définissez le montant remboursé par chacun, pour la banque cela n’a que peu d’impact. En cas de non-remboursement, elle se tournera vers les deux débiteurs.
Lorsque l’emprunteur principal et le co-emprunteur ne peuvent assurer leur engagement, la banque est en droit de bloquer leurs comptes bancaires. Pour éviter cette situation, vous pouvez suspendre ou interrompre vos mensualités, en accord avec la banque. Vous pouvez aussi faire racheter vos crédits, pour rendre les mensualités plus supportables.
Co-emprunteur : taux d'endettement qu'est-ce que ça change ?
La limite du taux d’endettement de chaque co-emprunteur demeure à 35%. Emprunter à deux permet d’avoir une enveloppe plus confortable, mais le reste à vivre doit être suffisant. Et surtout le crédit ne doit pas mettre l’un ou les deux co-emprunteurs dans une situation financière instable.
Le prêteur étudie minutieusement la situation financière de chaque emprunteur : revenus, charges mensuelles, dettes en cours, antécédents financiers et situation personnelle.
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