Il existe plusieurs sortes de crédits à la consommation. Les plus répandus ? Le prêt personnel et le crédit affecté. S’ils se ressemblent sur certains points, mieux vaut garder à l’esprit certaines différences fondamentales entre ces deux financements, en matière de destination des fonds, de rétractation et de montage de dossier.
Le prêt personnel, un crédit sans justificatif
Un contrat de prêt personnel comportera donc notamment les mentions suivantes :
- le montant total emprunté (pouvant atteindre 75 000 euros) ;
- la durée du prêt (exprimée en mois) ;
- le montant des échéances et le rythme de paiement de celles-ci ;
- le taux annuel effectif global (TAEG) ;
- le taux nominal ;
- la date de remise des fonds ;
- les assurances liées, le cas échéant ;
- la durée du délai de rétractation (14 jours calendaires).
Le crédit affecté, un prêt pour un projet dédié
Le contrat du crédit affecté comportera donc les mêmes mentions que le prêt personnel, complétées par une ligne « objet du prêt ». Les fonds (là aussi, 75 000 euros au maximum) ne sont, par ailleurs, pas versés directement à l’emprunteur, mais au vendeur du bien ou service financé.
Notez que les crédits affectés peuvent être proposés par les banques et les établissements financiers, certes, mais aussi directement par les enseignes et les points de vente. Ces derniers disposent souvent d’accords avec des prêteurs, permettant à leurs vendeurs de conclure plus rapidement leurs ventes.
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Comment choisir entre le prêt personnel et le crédit affecté ?
Le prêt personnel, pour plus de flexibilité
Retenez toutefois que les taux des prêts personnels sont en général plus élevés que ceux des crédits affectés. De plus, en cas de non-livraison des biens ou de non-exécution des services financés, il n’existe aucune clause vous protégeant dans le contrat. Vous devrez donc payer les mensualités pendant la durée prévue initialement !
Le crédit affecté, pour plus de sécurité
Autre sécurité pour l’acheteur : le remboursement du prêt ne débute que lorsque le bien financé est livré. Vous ne commencez à payer, par exemple, que lorsque vous avez reçu votre nouvelle voiture !
Quelques limites sont cependant à considérer pour le crédit affecté. D’une part, il n’est pas possible de modifier, en totalité comme en partie, l’utilisation des fonds après signature du contrat. D’autre part, il n’est pas rare que le prêteur prenne une garantie sur le bien financé – la voiture peut, par exemple, être gagée. Ce qui peut en compliquer la revente par la suite.
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