Prêt personnel, crédit affecté : quelles différences ?

Source de financement extrêmement répandue en France comme en Europe, le prêt personnel  peut être « non affecté », c’est-à-dire sans justificatif de l’utilisation des fonds. Avec un tel crédit, vous n’êtes pas tenu d’expliquer au prêteur la raison ou le projet qui vous pousse à emprunter. Vous pouvez, d’ailleurs, regrouper plusieurs projets dans un seul crédit, puisque vous recevez les fonds directement sur votre compte en banque personnel.

Un contrat de prêt personnel comportera donc notamment les mentions suivantes :

• le montant total emprunté (pouvant atteindre 75 000 euros) ;
• la durée du prêt (exprimée en mois) ;
• le montant des échéances et le rythme de paiement de celles-ci ;
• le taux annuel effectif global (TAEG) ;
• le taux nominal ;
• la date de remise des fonds ;
• les assurances liées, le cas échéant ;
• la durée du délai de rétractation (14 jours calendaires).

Souvent proposés sous l’appellation « crédit auto » , « prêt travaux » ou encore « crédit moto », les prêts affectés sont, comme leur nom l’indique, destinés au financement d’un bien ou d’un projet précis. Comme ce dernier est mentionné dans le contrat, la somme prêtée ne peut être utilisée à d’autres fins. 

Le contrat du crédit affecté comportera donc les mêmes mentions que le prêt personnel, complétées par une ligne « objet du prêt ». Les fonds (là aussi, 75 000 euros au maximum) ne sont, par ailleurs, pas versés directement à l’emprunteur, mais au vendeur du bien ou service financé.

Notez que les crédits affectés peuvent être proposés par les banques et les établissements financiers, certes, mais aussi directement par les enseignes et les points de vente. Ces derniers disposent souvent d’accords avec des prêteurs, permettant à leurs vendeurs de conclure plus rapidement leurs ventes.
 

Chaque type de crédit possède ses propres avantages et limites. Voici comment vous décider.

Choisir un prêt personnel, c’est bénéficier d’une liberté totale dans l’utilisation des fonds prêtés. De fait, une fois votre dossier accepté, vous pouvez concrétiser plusieurs projets (achat d’un véhicule, remboursement d’un prêt familial, constitution d’une épargne de sécurité…). Cela ne regarde que vous, le prêteur n’a pas son mot à dire !

Retenez toutefois que les taux des prêts personnels sont en général plus élevés que ceux des crédits affectés. De plus, en cas de non-livraison des biens ou de non-exécution des services financés, il n’existe aucune clause vous protégeant dans le contrat. Vous devrez donc payer les mensualités pendant la durée prévue initialement !
 

Le crédit affecté offre moins de flexibilité, puisqu’il est lié à une opération précise. Pour autant, il présente plusieurs avantages. D’abord, un taux généralement plus bas que celui du prêt personnel. Il offre aussi la possibilité de réduire à trois jours la durée du délai de rétractation. Mais surtout, le crédit affecté peut être annulé si le bien n’est pas livré ou si la vente est annulée. Dans le cas où le prêt est refusé par l’établissement financier, le contrat de vente est considéré comme nul et non avenu.

Autre sécurité pour l’acheteur : le remboursement du prêt ne débute que lorsque le bien financé est livré. Vous ne commencez à payer, par exemple, que lorsque vous avez reçu votre nouvelle voiture !

Quelques limites sont cependant à considérer pour le crédit affecté. D’une part, il n’est pas possible de modifier, en totalité comme en partie, l’utilisation des fonds après signature du contrat. D’autre part, il n’est pas rare que le prêteur prenne une garantie sur le bien financé – la voiture peut, par exemple, être gagée. Ce qui peut en compliquer la revente par la suite.