Un crédit à la consommation repose sur l’octroi par un organisme d’une somme d’argent, servant pour… à peu près tout sauf l’achat d’un bien immobilier. Celle-ci est mise à disposition contre un engagement de remboursement par mensualités. Et le montant de ces mensualités est défini selon un taux d’emprunt. Mais est-il possible de renégocier le taux d’un prêt à la consommation une fois le contrat signé ? Si oui, comment faire ? Si non, quels sont les autres leviers actionnables pour soulager son budget ?
Le taux du prêt à la consommation, gravé dans le marbre ?
Le taux, et plus précisément le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), est le principal élément d’un contrat de prêt à la consommation. Une fois ce dernier signé, peut-on espérer revenir dessus ?
Un taux variable selon les périodes et les profils
Chercher à négocier le taux de son prêt à la consommation une fois le contrat signé, voilà bien une démarche compréhensible. En effet, le taux proposé au moment de l’octroi du prêt dépend de plusieurs facteurs :
- le profil de l’emprunteur (seul ou en couple, en CDD ou en CDI, etc.) ;
- la situation économique globale ;
- la somme empruntée ;
- les offres commerciales en cours…
De fait, un taux peut sembler intéressant en début de contrat, puis paraître trop élevé quelques mois plus tard. La question se pose alors : est-il possible de renégocier le taux de son prêt à la consommation ?
Une demande impossible à satisfaire
Même si cette demande parait légitime, (par exemple si vous étiez célibataire avec de faibles revenus en début de contrat, pour être aujourd’hui en couple avec de bons salaires), cette demande sera systématiquement refusée par l’organisme prêteur.
En effet, la loi n’autorise pas la renégociation des conditions d’un prêt à la consommation. De plus, les durées et les montants concernés par ces contrats sont souvent trop faibles pour que les banques et les organismes prêteurs trouvent un quelconque intérêt à revoir leurs copies.
Des recours possibles
Heureusement, il existe quelques solutions pour lisser un peu, sur la durée du contrat de prêt, les effets qu’aurait pu avoir une renégociation du taux d’un prêt à la consommation. Notamment :
- le report d’échéance, deux fois par an tout au plus ;
- la mise en pause du crédit, pour plusieurs mensualités et pour une période donnée.
Certes, il ne s’agit pas à proprement parler d’un nouveau taux pour un prêt à la consommation. Néanmoins, cela permet de se refaire une santé financière en cas de besoin.
Obtenir tout de même un meilleur taux "conso"
Puisque renégocier le taux de son prêt à la consommation n’est pas possible, comment bénéficier tout de même d’un taux plus intéressant pour une somme déjà empruntée ? Plusieurs options existent !
Le rachat de prêt conso
Votre situation a changé depuis l’octroi du prêt à la consommation pour lequel vous auriez souhaité renégocier le taux ? Sachez qu’il est possible de procéder à un rachat de crédit.
Concrètement, un nouvel organisme prêteur (une banque ou une entreprise spécialisée dans les prêts) va étudier votre dossier, vous faire une proposition (avec, potentiellement, un taux plus intéressant) et, si vous l’acceptez, solder votre prêt précédent. C’est une opération encore plus pertinente si vous remboursez, tous les mois, plusieurs prêts avec des taux différents : à ces derniers se substituera une seule mensualité.
Point de vigilance : lorsque l’on solde plus tôt que prévu un contrat de prêt, il est possible de se voir demander des pénalités pour remboursement anticipé. Celles-ci doivent être précisées dans le contrat initial. Ces indemnités ont pour objet de compenser, en partie, le manque à gagner généré par la fin des remboursements mensuels (composés en partie du capital et en partie des intérêts).
Intégrer un prêt à la consommation dans un prêt immobilier
Dernière option à envisager, puisqu’il n’est pas possible de renégocier le taux d’un prêt à la consommation ? Intégrer celui-ci dans un nouveau prêt immobilier, si vous disposez d’un bien pour lequel vous remboursez déjà un crédit.
En effet, la loi prévoit qu’il est possible d’inclure un prêt à la consommation dans un crédit immobilier, dans le cadre d’un rachat, si et seulement si la part "conso" dans le nouveau prêt n’excède pas 40 % du montant total. Ce qui peut être une bonne solution pour soulager son budget et bénéficier d’un taux intéressant.
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