Compte sur livret ou compte bancaire rémunéré : différences et lequel choisir ?

Avoir des fonds disponibles à tout moment et les faire fructifier en même temps est possible ! Vous pouvez ouvrir soit un compte sur livret (CSL), soit un compte courant rémunéré. Ces deux types de comptes ont un fonctionnement et des taux différents.  

On vous explique comment chaque compte fonctionne, quels sont leurs taux et surtout leurs avantages. Vous pourrez choisir plus facilement le compte adapté. 

Qu'est-ce qu'un compte sur livret ? 

Un CSL, ou Compte Sur Livret, est un type de compte épargne. Nous allons nous concentrer sur le CSL non règlementé. Ce livret bancaire vous permet de mettre de l’argent de côté et dans le même temps de rentabiliser votre épargne grâce aux intérêts. Vous percevez des intérêts de votre banque, selon le taux qu’elle aura fixé. En plus, votre capital est protégé par la garantie des dépôts. 

Avec un livret d’épargne, vous versez de l’argent à votre rythme et selon le montant souhaité. Vous pouvez aussi retirer des fonds n’importe quand, si vous avez une urgence ou un projet à financer.  

Cette solution d’épargne vous permet de conserver une certaine liberté quant à la disponibilité et l’utilisation des fonds. Contrairement à d’autres livrets ou comptes épargne, il n’est pas plafonné. Vous pouvez placer sur ce compte autant d’argent que vous le souhaitez.

À noter : Les comptes et livrets réglementés sont plafonnés. Par exemple, vous ne pouvez déposer plus de 22 950€ sur un Livret A. Pour ce qui est du Plan épargne logement (PEL), la limite est de 61 200€. Pour le Livret de développement durable solidaire (LDDS), le plafond est 12 000€. 

Le taux du compte sur livret 

Contrairement aux taux des comptes et livrets règlementés fixés par l’État, le taux d’intérêt du livret d’épargne est fixé par la banque.  

Pour un super livret ou lorsqu’il s’agit d’un taux boosté, sur une période limitée, le rendement peut atteindre jusqu’à 4%. Un taux d’intérêt normal est quant à lui compris entre 0,2% et 1,5%. 

Il s’agit aussi d’un taux variable, c’est-à-dire que l’organisme financier peut faire évoluer le taux dans le temps. Il peut proposer un taux promotionnel sur une période de quelques mois, puis revenir à un taux moyen. Le taux peut varier aussi selon le montant de dépôt : plus il sera élevé, plus le taux sera bas.  

La fiscalité du compte sur livret

Le compte sur livret n’est pas exonéré d’impôts et de prélèvements sociaux. C’est le cas pour certains produits d’épargne réglementés, comme le Livret A, le Livret jeune, Livret d’épargne populaire (LEP) ou le LDDS. 

Si vous avez souscrit un livret bancaire, vous serez imposé sur les intérêts avec un taux global de 30%. Dont 12,8% pour l’impôt sur le revenu (IR), et 17,8% pour les prélèvements sociaux. Ces taxes seront prélevées tous les ans, directement sur le compte, par la banque.  

Qu'est-ce qu'un compte rémunéré ? 

Un compte rémunéré est un compte courant. Vous pouvez donc y effectuer toutes les opérations et transactions quotidiennes habituelles. La seule différence avec un compte normal est que vous percevez une rémunération quand votre solde est créditeur.  

Ce compte à mi-chemin avec le compte courant traditionnel et le produit d’épargne vous permet de faire fructifier votre solde. Vous n’en avez peut-être pas entendu parler car les comptes rémunérés sont marginaux. Ils sont de plus en plus proposés comme une option payante et font l’objet de frais.

Le taux du compte rémunéré 

Le taux du compte chèque rémunéré est décidé et fixé par la banque proposant le produit. Ici, la rémunération est quotidienne et le taux peut varier selon le capital déposé sur le compte. Le taux est souvent compris entre 0,10% et 0,75%.  

Quelle fiscalité pour le compte courant rémunéré ? 

Tout comme pour le compte sur livret, le compte rémunéré est soumis à l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux. Le taux du prélèvement forfaitaire unique reste le même, soit 30%. Le taux de l’IR reste à 12,8% et celui des prélèvements sociaux à 17,2%. 

Quelle alternative au compte rémunéré ?  

Obtenir un compte rémunéré est rare et surtout peut vous coûter de l’argent. Ce type de compte courant n’est pas adapté à tous.  

Si toutefois vous souhaitez gagner un peu d’argent, regardez du côté des primes de bienvenue et ou de l’offre de parrainage. Les banques en ligne et néo-banques proposent des récompenses pouvant aller jusqu’à 150€ pour l’ouverture d’un compte et 130€ pour un parrainage.  

CSL ou compte rémunéré : quel compte choisir ?

Tout dépend de votre situation financière, de la façon dont vous gérez votre budget et de vos objectifs. Au vu de la rareté des comptes rémunérés et sachant que l’ouverture peut être soumise à conditions, il peut être plus simple d’ouvrir un compte sur livret.  

Cela étant, le compte rémunéré a certains avantages : 

• Vous avez la main sur les fonds, vous pouvez les utiliser n’importe quand, avec votre carte bancaire, un chèque ou un virement ; 
• La rémunération est quotidienne et le taux peut être plus avantageux, selon l’établissement bancaire. 

Un livret épargne sera plus adapté, si :  

• Vous souhaitez constituer une vraie épargne, que ce soit de précaution ou pour financer une envie. Vous serez moins tenté de dépenser votre solde ; 
• L’ouverture est simple et gratuite ; 
• Vous préférez un produit d’épargne peu contraignant : pas de versement minimum ni de plafond à ne pas dépasser ; 
• Votre épargne doit tout de même être rapidement et facilement disponible, en cas d’urgence. 

Orange Bank - SA au capital de 898 775 712 € - 67 rue Robespierre - 93107 Montreuil Cedex - 572 043 800 RCS Bobigny - Orias n°07 006 369 (www.orias.fr).