Compte à découvert : peut-on changer de banque ?

Il est techniquement possible d’ouvrir un compte bancaire dans une nouvelle banque même si vous avez un découvert sur votre compte actuel. L’ouverture du compte se passe de manière classique, en remplissant un formulaire et en fournissant les informations et documents demandés par la banque.

En revanche, il est impossible de clôturer un compte bancaire si vous êtes à découvert. Pour le fermer, il est impératif de rembourser la somme due. Il est d’ailleurs vivement conseillé de rembourser rapidement, et ce, pour deux raisons.

Premièrement, les frais vont s’accumuler sur votre compte si vous ne réglez pas le découvert. Plus vous mettez de temps à rembourser et plus les agios demandés par la banque seront importants.

Deuxièmement, si le découvert persiste, vous risquez de vous retrouver fiché par la Banque de France. Les découverts bancaires peuvent être tolérés – pour preuve, il existe même des découverts autorisés à négocier avec sa banque – mais il doivent rester très occasionnels. Votre compte bancaire doit nécessairement être créditeur dans le mois.

Si la situation venait à perdurer, vous vous exposeriez à de lourds problèmes. Par exemple, si le découvert dépasse 500 euros depuis 60 jours, votre banque peut vous inscrire au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Un fichier notamment consulté par les banques lors de l’inscription d’un nouveau client. Ainsi, si vous êtes inscrit au FICP, vous ne pourrez pas ouvrir de compte dans une autre banque.

Bon à savoir
Au moment de clôturer votre compte bancaire, assurez-vous que toutes les transactions aient bien été effectuées et qu’aucun chèque ne soit en attente d’être encaissé. Si cela venait à être le cas, le chèque serait considéré comme sans provision. Votre nom serait alors inscrit au fichier central des chèques (FCC) par la Banque de France et vous ne pourriez plus émettre de chèques ou utiliser une carte bancaire.

Vous souhaitez changer de banque alors que votre compte est à découvert ? Si c’est possible, vous devrez aussi régler rapidement l’argent dû. Mais comment vous y prendre ?

En cas de découvert occasionnel lié à une dépense imprévue, le problème peut être rapidement réglé. C’est d’ailleurs pour cela que vous pouvez bénéficier de découverts autorisés. Mais cette situation – et les frais supplémentaires qui en découlent – peut rapidement créer un effet boule de neige négatif dont il est difficile de se défaire.

Pour rembourser un découvert, le plus simple reste de bien gérer votre budget. Listez vos revenus et les dépenses nécessaires – loyers, factures d’énergie, courses – et surtout celles dont vous pouvez vous passer. Consultez votre compte régulièrement afin de gérer plus simplement vos dépenses et d’éviter de vivre au-dessus de vos moyens.

Si vous avez de l’argent de côté, cela peut être l’occasion d’utiliser votre épargne pour résorber le découvert avant de clôturer le compte et de changer de banque. Cet argent – bien que destiné à d’autres projets initialement - est disponible rapidement et vous permettra de réagir en cas de coup dur. Il vous sera utile pour éviter de payer des frais supplémentaires.

Pour combler votre découvert rapidement, si vous le pouvez, empruntez la somme due à des amis ou à des membres de votre famille. Le principal avantage : ce prêt n’implique pas d’intérêts. Toutefois, vous serez amené à signer une reconnaissance de dettes comportant la somme prêtée en chiffres et en lettres ainsi que l’échéance. Ce document doit être pris très au sérieux et une absence de remboursement peut entraîner des sanctions judiciaires.

Enfin, si vous éprouvez de grandes difficultés à rembourser votre découvert, il est préférable de vous tourner vers un conseiller bancaire. Vous pourrez notamment convenir d’un prêt personnel afin de pallier votre découvert et, surtout, de convenir d’un échéancier qui vous permettra de rembourser la somme due chaque mois, en évitant de retomber dans une spirale négative liée au découvert.