Compte commun ou séparé : quel compte bancaire choisir pour son couple ?

Mariés, pacsés ou en concubinage... pour gérer le budget de votre foyer vous devrez choisir le compte bancaire adapté. Vous pouvez soit ouvrir un compte joint ou opter pour des comptes individuels. Le choix doit avant tout correspondre à votre situation et aux dépenses que vous souhaitez gérer à deux.  

Faut-il forcément choisir un compte commun ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Quels sont les avantages à avoir un compte commun ou séparé ? On vous dit tout sur ces deux comptes au fonctionnement bien   distinct.

Compte pour un couple : les critères à prendre en compte 

Choisir le compte adapté à son couple nécessite de bien définir vos attentes et d’évaluer votre situation. Plusieurs choix sont possibles : avoir un compte joint, avoir deux comptes personnels, ou encore un compte en commun et deux comptes individuels.  

Votre choix dépend de votre couple et sera guidé par certains critères : le niveau de ressources de chacun, votre mode de vie, votre rapport à l’argent, votre régime matrimonial et les dépenses communes.  

Compte joint : définition  

Mais d’abord, qu’est-ce qu’un compte joint ? Un compte joint ou compte commun est un compte partagé par au moins 2 personnes. Les deux cotitulaires ouvrent ensemble le compte bancaire et peuvent effectuer toutes les opérations indépendamment.  

Il est possible d’ouvrir un compte joint avec un membre de sa famille ou avec son conjoint, marié ou non (pacs, concubinage). Les titulaires du compte sont solidairement responsables du compte. En cas d’incident, la banque peut se tourner vers les deux titulaires, peu importe qui en porte la responsabilité. 

À l’inverse le compte séparé est un compte individuel. Un seul titulaire est responsable du compte et peut l’utiliser avec les moyens de paiement associés.  

1. Les dépenses à gérer 

Avant de choisir, vous devez faire le point sur les dépenses du foyer ensemble. Loyer, électricité, dépenses liées aux enfants, courses, voyages… Vous devez identifier tous les postes de dépenses en commun et calculer votre budget mensuel.  

Plus vous avez de frais, plus vous avez intérêt à opter pour un compte joint. Vous pourrez suivre plus facilement vos dépenses et vous assurer de ne pas payer des abonnements en double. Aborder le sujet de l’argent avec son conjoint est important pour éviter toute tension future.

2. Les ressources de chaque partenaire

Le niveau de revenus de chaque conjoint peut orienter votre choix. Dans tous les cas, il aura une incidence sur la participation financière de chacun.  

Un couple avec un niveau de revenus quasi équivalent pourra plus facilement partager les dépenses 50-50. Le compte joint ou le compte séparé sont deux options acceptables.  

En revanche, lorsque l’écart de ressources est important, il peut être moins évident de définir la participation financière de chaque conjoint. Dans le cas où l’un est parent au foyer, l’autre doit assurer toutes les dépenses. Le compte joint permet au partenaire sans revenus de pouvoir gérer les dépenses quotidiennes, en toute autonomie.  

3. Votre mode de vie 

Un jeune couple sans enfant, un couple marié avec deux enfants, un couple avec un projet immobilier… Votre profil de couple et votre mode de vie sont aussi des critères importants à prendre en compte.  

Si vous avez un projet commun : voyage, achat immobilier ou mariage… le compte joint peut être un bon moyen de mutualiser votre épargne. Si vous avez des enfants, idem, le compte commun permet de gérer plus facilement les dépenses partagées.  

Pour un jeune couple, qui vient de s’installer ensemble, deux comptes séparés peuvent être plus appropriés, à court ou moyen terme.  

 4. Votre rapport à l'argent 

La façon dont chacun dépense son argent et son rapport à l’argent peuvent influencer votre choix. Un conjoint plus dépensier que l’autre, ou habitué à un certain niveau de vie, n’aura pas le même rapport à l’argent.  

Avec des habitudes de consommation différentes, avoir 1 compte commun et 2 comptes séparés peut être la meilleure option. Les dépenses communes sont partagées et chacun reste libre de dépenser son argent à sa guise. En cas d’incident de paiement, cela limite aussi les dettes communes.  

5. Votre régime matrimonial 

Le régime matrimonial peut aussi faire pencher la balance. Pour rappel, il est tout à fait possible d’ouvrir un compte à deux, même sans être marié. Cela peut s’avérer utile si vous n’êtes pas marié et souhaitez protéger votre conjoint en cas de décès.  

En effet, un couple marié sous le régime de la communauté partage toutes les ressources financières. Qu’elles soient sur un compte commun ou sur le compte personnel. En cas de décès, le survivant pourra bénéficier de l’intégralité des sommes du compte commun. En plus, il peut hériter d’au moins la moitié du solde du compte individuel du conjoint décédé.  

Pour un couple pacsé ou vivant en concubinage, sauf testament, le conjoint survivant ne peut prétendre à rien. Avec un compte joint, le cotitulaire survivant devient le seul bénéficiaire et responsable du compte.

Les avantages du compte commun  

Avoir un compte joint a plusieurs avantages pour un couple souhaitant partager ses ressources et gérer ses finances ensemble :  

• Vous contrôlez plus facilement les dépenses de la famille à deux. Vous avez tous les deux accès au compte et pouvez suivre et maîtriser votre budget mensuel ; 
• Vous restez autonomes sur les dépenses, avec chacun une carte bancaire à son nom ; 
• Vous pouvez ouvrir un compte à deux, avec ou sans lien de parenté. Vous devrez aussi le clôturer à deux ; 
• Vous pouvez facilement épargner à deux pour financer un projet en commun.  

Compte séparé : l’alternative au compte commun 

Premièrement, le compte joint ne correspond pas à tous les couples. Ensuite, avoir des comptes séparés vous évite d’être tenu responsable des dettes de votre conjoint. Vous gardez aussi une entière liberté sur vos dépenses. Pour couper la poire en deux, vous pouvez avoir 1 compte en commun et 2 comptes séparés. 

Mais avoir deux comptes personnels peut s’avérer plus couteux. Chacun devant payer des frais de tenue de compte. Pour partager les frais de tenue de compte et garder votre autonomie financière, vous pouvez opter pour un pack famille. Chaque conjoint a son compte et sa carte bancaire. Si vous avez des enfants, vous pouvez aussi leur ouvrir un compte avec une carte à leur nom. Un seul tarif pour votre couple ou toute la famille.  

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